Tilgungsrechner

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Ein Tilgungsrechner beantwortet zwei Fragen: Wie hoch ist Ihre monatliche Rate, und wie schnell zahlen Sie Ihr Darlehen damit tatsächlich ab? Im Rechner geben Sie Darlehensbetrag, Sollzins, anfängliche Tilgung, Zinsbindung und eine mögliche Sondertilgung ein. Er zeigt die Monatsrate, die Restschuld am Ende der Zinsbindung, die Zinsen bis dahin und wann Sie schuldenfrei sind. Wie sich Ihre Raten Jahr für Jahr auf Zinsen und Tilgung verteilen, zeigt der Tilgungsplan je Jahr, den Sie im Rechner aufklappen können. Hier beantragen Sie Ihr Darlehen direkt über uns.

So nutzen Sie den Tilgungsrechner

1. Darlehensbetrag eingeben. Tragen Sie den Betrag ein, den Sie aufnehmen möchten, etwa den Kaufpreis einer Immobilie abzüglich Ihres Eigenkapitals.
2. Sollzins eintragen. Nehmen Sie den Sollzins pro Jahr aus Ihrem Angebot oder Vertrag, nicht den effektiven Jahreszins. Mit dem Sollzins wird die Rate berechnet.
3. Anfängliche Tilgung festlegen. Das ist der Prozentsatz des Darlehens, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen. Je höher er ist, desto höher die Rate und desto schneller sinkt die Schuld.
4. Zinsbindung eintragen. Tragen Sie ein, für wie viele Jahre der Sollzins fest vereinbart ist.
5. Sondertilgung ergänzen. Planen Sie jedes Jahr eine zusätzliche Zahlung, tragen Sie den Betrag ein. Der Rechner zieht ihn jeweils am Jahresende von der Restschuld ab. Sonst lassen Sie 0 € stehen.
6. Ergebnis ablesen. Der Rechner zeigt die monatliche Rate, die Restschuld am Ende der Zinsbindung, die Zinsen in der Zinsbindung und wann Sie schuldenfrei sind. Jede Änderung wird sofort neu berechnet.

Der Rechner geht von einem Annuitätendarlehen aus: Die Rate bleibt jeden Monat gleich und ergibt sich aus Darlehen mal (Sollzins plus anfängliche Tilgung) geteilt durch 12. Nach der Zinsbindung rechnet er mit dem bisherigen Zins weiter, bis das Darlehen getilgt ist. Im aufklappbaren Tilgungsplan je Jahr sehen Sie für jedes Jahr Zinsen, Tilgung und Restschuld, das Jahr am Ende der Zinsbindung ist hervorgehoben. Einen vollständigen Tilgungsplan Monat für Monat erhalten Sie mit jedem Kreditangebot.

Wichtige Begriffe für Ihre Finanzierungsplanung

Begriff	Bedeutung
Sollzins (Nominalzins)	Vereinbarter Zins auf das geliehene Geld pro Jahr
Effektiver Jahreszins	Sollzins plus alle Pflichtkosten, wichtigster Vergleichswert
Annuität	Gleichbleibende Rate aus Zins- und Tilgungsanteil
Tilgung	Teil der Rate, der die Schuld senkt
Tilgungssatz	Anteil des Darlehens, der im ersten Jahr getilgt wird, vor allem bei Baufinanzierungen üblich
Zinsbindung	Zeitraum, für den der Sollzins fest vereinbart ist
Restschuld	Noch offener Betrag zu einem bestimmten Zeitpunkt
Sondertilgung	Zusätzliche Zahlung neben der regulären Rate

So funktioniert der Tilgungsplan

Bei jeder Rate berechnet der Kreditgeber zuerst die Zinsen auf die aktuelle Restschuld. Der Rest der Rate ist Tilgung und senkt die Schuld. Weil die Restschuld sinkt, werden die Zinsen bei der nächsten Rate etwas kleiner und die Tilgung etwas größer.

• Zu Beginn: Die Restschuld ist hoch, der Zinsanteil ebenfalls. Die Tilgung ist vergleichsweise gering.
• Im Verlauf: Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld. Der Zinsanteil nimmt ab, der Tilgungsanteil steigt.
• Am Ende: Die letzte Rate besteht fast nur aus Tilgung. Danach ist die Restschuld null.

Beispiel: 10.000 € bei einem effektiven Jahreszins von 6 % über 60 Monate ergeben eine Rate von rund 192,59 €. So entwickelt sich das Darlehen Jahr für Jahr. Die Zahlen sind ein reines Rechenbeispiel.

Nach Jahr	Bisher gezahlte Zinsen	Restschuld
1	537,11 €	8.226,04 €
2	967,79 €	6.345,63 €
3	1.285,64 €	4.352,41 €
4	1.483,90 €	2.239,59 €
5	1.555,39 €	0,00 €

Im ersten Jahr zahlen Sie rund 537 € Zinsen, im letzten nur noch rund 71 €. Deshalb wirkt eine Sondertilgung am stärksten, wenn Sie sie früh leisten.

Den Zinsanteil einer einzelnen Rate können Sie selbst ausrechnen. Rechnen Sie den effektiven Jahreszins zunächst in einen Monatszins um, bei 6 % sind das rund 0,487 %. Multiplizieren Sie diesen mit der aktuellen Restschuld. Im ersten Monat des Beispiels ergibt das 10.000 € mal 0,487 %, also rund 48,68 € Zinsen. Der Rest der Rate, rund 143,91 €, ist Tilgung. Die neue Restschuld beträgt danach rund 9.856 €, und die Rechnung beginnt mit diesem Betrag von vorn.

Tilgungsrechner für die Baufinanzierung

Bei Baufinanzierungen wird die Rate meist anders festgelegt. Statt einer festen Laufzeit vereinbaren Sie einen Sollzins und einen anfänglichen Tilgungssatz. Die Jahresrate ist dann Darlehen mal (Sollzins plus Tilgungssatz), die Monatsrate ein Zwölftel davon. So rechnet auch der Tilgungsrechner oben, als Monatszins nimmt er ein Zwölftel des Sollzinses. Nach dem Ende der Zinsbindung bleibt meist eine Restschuld offen, für die Sie eine Anschlussfinanzierung brauchen.

Beispiel: Ein Darlehen über 200.000 € mit 3,5 % Sollzins und 10 Jahren Zinsbindung, ohne Sondertilgung. Alle Zahlen sind Rechenbeispiele, keine Angebote.

Anfängliche Tilgung	Monatliche Rate	Restschuld nach 10 Jahren	Zinsen in der Zinsbindung	Schuldenfrei nach
2 %	916,67 €	rund 152.200 €	rund 62.200 €	29 Jahre
3 %	1.083,33 €	rund 128.300 €	rund 58.300 €	22 Jahre und 2 Monate

Ein Prozentpunkt mehr Tilgung erhöht die Rate um rund 167 €, verkürzt die Rückzahlung aber um etwa sieben Jahre. Diese Werte zeigt Ihnen auch der Rechner oben, wenn Sie die Angaben aus dem Beispiel eintragen. Die Dauer bis schuldenfrei setzt voraus, dass der Zins nach der Zinsbindung gleich bleibt. Lassen Sie sich vom Kreditgeber immer die Restschuld am Ende der Zinsbindung nennen.

Sondertilgungen und Zinseszins

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung neben der regulären Rate. Sie senkt die Restschuld sofort. Je nach Vertrag verkürzt sich dadurch die Laufzeit oder die Rate sinkt. In beiden Fällen sparen Sie Zinsen.

• Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Der Kreditgeber kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist.
• Viele Verträge erlauben Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Betrag pro Jahr ohne Kosten. Achten Sie beim Vergleich darauf.
• Bei Baufinanzierungen mit fester Zinsbindung sind Sondertilgungen nur möglich, wenn sie vereinbart wurden.

Ein Zinseszins entsteht bei einem regulär bedienten Annuitätendarlehen nicht, denn die Zinsen werden mit jeder Rate vollständig bezahlt. Anders kann es sein, wenn Zinsen nicht gezahlt, sondern der Schuld zugeschlagen werden, etwa bei einer vereinbarten Ratenpause. Dann wächst die Restschuld, und spätere Zinsen werden auf einen höheren Betrag berechnet. Lassen Sie sich bei einer Ratenpause deshalb genau zeigen, wie sie sich auf Restschuld und Gesamtkosten auswirkt.

Die Vorteile eines Tilgungsrechners

• Klarheit: Sie sehen Rate, Restschuld nach der Zinsbindung, Zinsen und Dauer bis schuldenfrei auf einen Blick.
• Flexibilität: Sie können Betrag, Sollzins, Tilgung, Zinsbindung und Sondertilgung beliebig verändern.
• Sparpotenzial erkennen: Sie sehen, wie viel eine höhere Tilgung, eine Sondertilgung oder ein niedrigerer Zins spart.
• Budgetplanung: Sie wissen, welche Rate während der Zinsbindung auf Sie zukommt.
• Vergleichsgrundlage: Sie rechnen Angebote mit gleicher Zinsbindung und Tilgung nach und vergleichen sie in Euro.

Passt die Rate zu Ihrem Budget, können Sie über unser Anfrageformular unverbindlich Angebote anfragen.

Häufige Fragen zum Tilgungsrechner

Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?

Der Nominalzins, auch Sollzins genannt, ist der vereinbarte Zins auf das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Pflichtkosten des Kredits. Für Vergleiche ist der Effektivzins der richtige Wert. Im Rechner tragen Sie dagegen den Sollzins ein, denn mit ihm wird die Rate berechnet.

Wie beeinflusst eine längere Laufzeit meine monatliche Rate?

Eine längere Laufzeit verteilt die Schuld auf mehr Raten, die einzelne Rate sinkt. Weil Sie länger Zinsen zahlen, steigen aber die Zinskosten insgesamt. Im Rechner ergibt sich die Laufzeit aus der anfänglichen Tilgung: Eine niedrigere Tilgung senkt die Rate und verlängert die Zeit bis schuldenfrei. Wählen Sie die höchste Tilgung, deren Rate Sie sicher tragen können.

Was sind Sondertilgungen und wie wirken sie sich aus?

Sondertilgungen sind freiwillige Zahlungen zusätzlich zur Rate. Sie senken die Restschuld, verkürzen die Laufzeit oder senken die Rate und sparen Zinsen. Ob und in welcher Höhe sie ohne Kosten möglich sind, steht im Vertrag.

Kann ich mit dem Tilgungsrechner auch variable Zinsen berechnen?

Der Rechner geht von einem festen Sollzins aus, auch für die Zeit nach der Zinsbindung. Bei variablen Zinsen rechnen Sie am besten mehrere Varianten mit unterschiedlichen Zinssätzen. So sehen Sie, wie stark sich ein Zinsanstieg auf Ihre Rate auswirken würde. Für die Anschlussfinanzierung können Sie die angezeigte Restschuld als neuen Darlehensbetrag mit einem höheren Zins durchrechnen.

Wie genau sind die Berechnungen des Tilgungsrechners?

Für die Zeit der Zinsbindung ist die Rechnung bei festem Sollzins genau. Die Angabe „Schuldenfrei nach“ gilt nur, wenn der Zins danach gleich bleibt, denn das nimmt der Rechner an. Kleine Abweichungen zum Angebot sind durch Rundung oder besondere Vertragsbedingungen möglich. Verbindlich sind immer die Angaben im Kreditvertrag.

Welche Darlehen kann ich mit diesem Rechner berechnen?

Der Rechner ist für Annuitätendarlehen mit Sollzins, anfänglicher Tilgung und Zinsbindung gedacht, wie sie bei Baufinanzierungen üblich sind. Er zeigt deshalb auch die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Für Ratenkredite, Autokredite oder Modernisierungskredite mit fester Laufzeit und effektivem Jahreszins eignet sich der Zins- und Tilgungsrechner besser.

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan listet für jede Rate auf, wie viel davon Zinsen und wie viel Tilgung sind und wie hoch die Restschuld danach ist. Kreditgeber stellen ihn mit dem Angebot oder auf Anfrage zur Verfügung. Er hilft Ihnen, Sondertilgungen und Umschuldungen zu planen. Eine Übersicht je Jahr zeigt Ihnen der Rechner unter „Tilgungsplan je Jahr“.