Kredit

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Ein Kredit ist Geld, das Ihnen eine Bank oder ein anderer Kreditgeber für eine vereinbarte Zeit leiht und das Sie mit Zinsen zurückzahlen, meist in festen monatlichen Raten. Welcher Kredit passt, hängt vom Zweck, vom Betrag und von der Rate ab, die Ihr Haushalt dauerhaft verkraftet. Ob Sie ihn bekommen, entscheidet der Kreditgeber nach einer Prüfung Ihrer Bonität. Hier beantragen Sie Ihren Kredit direkt über uns.

Was ist ein Kredit?

Bei einem Kredit, rechtlich meist Darlehen genannt, stellt Ihnen der Kreditgeber einen Geldbetrag zur Verfügung. Sie verpflichten sich, ihn mit Zinsen zurückzuzahlen. Grundlage ist der Kreditvertrag. Er nennt unter anderem Kreditbetrag, Laufzeit, Raten, Sollzins, effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag.

Jede Rate besteht aus Zinsen und Tilgung. Die Tilgung verringert Ihre Restschuld. Beim klassischen Ratenkredit bleibt die Rate über die ganze Laufzeit gleich. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, mit jeder Rate wächst der Anteil der Tilgung.

Frei verwendbar oder zweckgebunden

Ob ein Kredit zweckgebunden ist, hängt von der Kreditart ab. Einen frei verwendbaren Kredit können Sie für fast alles nutzen, etwa für Möbel, eine Reparatur oder einen Umzug, ohne den Zweck nachzuweisen. Einen zweckgebundenen Kredit wie einen Autokredit gibt es dagegen nur für einen bestimmten Kauf. Dafür kann der Zins niedriger sein, weil das finanzierte Auto als Sicherheit dient.

Kreditarten im Überblick

Hinter dem Wort Kredit stehen sehr unterschiedliche Produkte. Die Übersicht zeigt die gängigsten Formen für Privatpersonen:

Kreditart	Typischer Zweck	Was sie ausmacht
Ratenkredit	Frei verwendbar, etwa für Möbel oder Reparaturen	Fester Betrag, feste Rate, feste Laufzeit
Autokredit	Kauf eines Fahrzeugs	Zweckgebunden, das Auto dient oft als Sicherheit
Rahmen- oder Abrufkredit	Wiederkehrender Bedarf in schwankender Höhe	Zinsen nur auf den genutzten Teil des Kreditrahmens
Dispositionskredit	Kurze Engpässe auf dem Girokonto	Überziehung bis zu einem Limit, meist deutlich teurer als ein Ratenkredit
Ratenkauf beim Händler	Eine einzelne Anschaffung	Finanzierung direkt beim Kauf, oft über eine Partnerbank des Händlers
Baufinanzierung	Kauf, Bau oder Modernisierung einer Immobilie	Hohe Beträge, lange Laufzeiten, Grundschuld als Sicherheit
Umschuldungskredit	Ablösung bestehender Kredite	Ein neuer Kredit ersetzt einen oder mehrere ältere

Für die meisten privaten Vorhaben ist der Ratenkredit die einfachste Lösung: Sie wissen von Anfang an, wie hoch die Rate ist und wann der Kredit abbezahlt ist. Geht es um einen einzelnen Gegenstand, kann eine Ratenzahlung beim Händler eine Alternative sein. Prüfen Sie dort genauso den effektiven Jahreszins. Den Dispo sollten Sie nur kurz nutzen, denn über Monate ausgeschöpft kostet er meist deutlich mehr Zinsen als ein Ratenkredit.

Kreditbetrag, Laufzeit und Kosten

Wie viel Kredit möglich ist, legt jeder Kreditgeber selbst fest. Ratenkredite beginnen je nach Anbieter bei kleinen Summen, etwa bei einem Kredit über 1.000 Euro. Nach oben reichen frei verwendbare Ratenkredite bei manchen Kreditgebern bis zu einem Kredit über 100.000 Euro. Wie viel Sie persönlich bekommen, hängt vor allem davon ab, was von Ihrem Einkommen nach allen festen Ausgaben übrig bleibt.

Üblich sind Laufzeiten von einem bis zu mehreren Jahren. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Zinskosten insgesamt.

Sollzins, effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag

Der Sollzins ist der reine Zins auf das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Kosten, die für den Kredit zwingend anfallen, und ist deshalb der richtige Wert für einen Vergleich. Der Gesamtbetrag zeigt, was Sie insgesamt zurückzahlen. Bei vielen Ratenkrediten hängt der Zins von Ihrer Bonität ab, den niedrigsten beworbenen Zins erhalten also nicht alle Antragsteller.

Beispiel: Sie leihen sich 10.000 Euro bei einem angenommenen effektiven Jahreszins von 6 Prozent.

Beispiel	Laufzeit	Monatsrate	Zinskosten	Gesamtbetrag
A	48 Monate	rund 234 Euro	rund 1.238 Euro	rund 11.238 Euro
B	72 Monate	rund 165 Euro	rund 1.879 Euro	rund 11.879 Euro

Der Zinssatz ist frei gewählt und kein Angebot. Das Beispiel zeigt den Zusammenhang: Die längere Laufzeit senkt die Rate um rund 69 Euro, kostet aber rund 640 Euro mehr Zinsen. Wählen Sie deshalb die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie auch in einem teuren Monat sicher zahlen können.

Voraussetzungen und Unterlagen

Die Voraussetzungen ähneln sich bei den meisten Kreditgebern:

• Volljährigkeit: Sie sind mindestens 18 Jahre alt.
• Wohnsitz und Girokonto in Deutschland: für die Auszahlung und den Einzug der Raten.
• Regelmäßiges Einkommen: etwa Gehalt, Rente oder Einkünfte aus selbstständiger Arbeit.
• Ausreichende Bonität: Ihre Einnahmen tragen die Rate dauerhaft, und es liegen keine aktuellen Zahlungsstörungen vor.

Vor jedem Verbraucherkredit muss der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a BGB). Er darf den Vertrag nur schließen, wenn keine erheblichen Zweifel bestehen, dass Sie den Kredit vertragsgemäß zurückzahlen. Diese Prüfung schützt auch Sie vor Überschuldung.

Meist werden diese Unterlagen verlangt:

• ein gültiger Personalausweis oder Reisepass,
• Gehaltsabrechnungen der letzten Monate oder der Rentenbescheid,
• Kontoauszüge, die Einnahmen und regelmäßige Ausgaben zeigen,
• bei Selbstständigen und Freiberuflern Einkommensteuerbescheide und oft eine betriebswirtschaftliche Auswertung.

Auch Selbstständige und Freiberufler können einen Kredit beantragen. Weil ihr Einkommen oft schwankt, verlangen Kreditgeber aber mehr Nachweise, häufig die Steuerbescheide der letzten zwei Jahre.

So beantragen Sie einen Kredit

Der Ablauf ist bei Banken und Vermittlern ähnlich:

1. Bedarf ermitteln. Klären Sie, wofür Sie das Geld brauchen und wie viel genau. Jeder zusätzliche Euro kostet Zinsen.
2. Kreditsumme und Laufzeit festlegen. Rechnen Sie aus, welche Rate nach Miete, Versicherungen, Lebenshaltung und bestehenden Raten sicher übrig bleibt.
3. Bonitätsprüfung und Dokumente vorbereiten. Legen Sie Ausweis, Einkommensnachweise und Kontoauszüge bereit, am besten als Datei.
4. Antragsformular ausfüllen. Über unser Antragsformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen; die Anfrage geht an Partner, die Ihnen Angebote machen können. Machen Sie alle Angaben vollständig und richtig, denn Widersprüche führen oft zur Ablehnung.
5. Prüfung und Identitätsnachweis. Der Kreditgeber prüft Ihre Angaben und Ihre Bonität, häufig automatisiert. Ihre Identität bestätigen Sie meist per Video-Ident, mit der Online-Ausweisfunktion oder per Post-Ident.
6. Kreditentscheidung. Bei einer Zusage erhalten Sie den Kreditvertrag mit allen Pflichtangaben. Über den Kredit entscheidet allein der Kreditgeber.
7. Kreditvertrag unterschreiben. Prüfen Sie vorher effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung. Unterschreiben können Sie oft digital oder auf Papier.
8. Auszahlung des Kreditbetrags. Der Kreditgeber überweist das Geld auf Ihr Girokonto. Wie schnell das geht, hängt von ihm und von der Vollständigkeit Ihrer Unterlagen ab.
9. Rückzahlung starten. Ab dem vereinbarten Termin werden die Raten meist per Lastschrift eingezogen.

Als Verbraucher können Sie einen Kreditvertrag in der Regel 14 Tage lang ohne Angabe von Gründen widerrufen. Eine eindeutige Erklärung, etwa per Brief oder E-Mail, genügt. Wurde das Geld schon ausgezahlt, zahlen Sie es zurück; für die Zeit bis dahin können Zinsen anfallen.

Kredit und Schufa

Die meisten Banken in Deutschland fragen vor der Vergabe eines Kredits bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei an. Dort ist gespeichert, welche Kredite, Konten und Verträge Sie haben und ob es Zahlungsstörungen gab.

Für ein unverbindliches Angebot stellen viele Kreditgeber und Vermittler zunächst nur eine Anfrage nach Kreditkonditionen. Sie ist nur für Sie selbst sichtbar und fließt nicht in Ihren Score ein. Schließen Sie den Vertrag ab, meldet der Kreditgeber den Kredit in der Regel mit Betrag und Laufzeit. Pünktlich gezahlte Raten schaden Ihrer Bonität nicht und können sie langfristig sogar verbessern. Gerät eine Zahlung dagegen in Verzug, droht ein negativer Eintrag.

Prüfen Sie vor einem größeren Kredit Ihre eigenen Daten. Nach Art. 15 DSGVO steht Ihnen eine kostenlose Datenkopie zu. Falsche oder veraltete Einträge können Sie berichtigen oder löschen lassen.

Rückzahlung, Sondertilgung und Zahlungsprobleme

Zurückgezahlt wird in monatlichen Raten zum vereinbarten Termin. Nach der letzten Rate ist der Kredit vollständig getilgt. Den aktuellen Stand sehen Sie in Ihren Unterlagen oder im Online-Bereich des Kreditgebers. Bei Krediten mit fester Laufzeit können Sie jederzeit einen Tilgungsplan verlangen.

Sondertilgung und vorzeitige Ablösung

Einen Verbraucherkredit dürfen Sie nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem festen Sollzins kann der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist gesetzlich begrenzt: auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 Prozent. Manche Verträge erlauben Sondertilgungen ganz ohne Entschädigung.

Wenn das Geld knapp wird

Ob Sie die Rate später ändern, eine Ratenpause einlegen oder die Laufzeit verlängern können, hängt vom Vertrag und vom Kreditgeber ab. Können Sie eine Rate nicht zahlen, melden Sie sich so früh wie möglich und fragen Sie nach einer Stundung oder einer niedrigeren Rate. Wer nicht reagiert, riskiert Mahnkosten, Verzugszinsen und einen negativen Schufa-Eintrag. Bei mehreren rückständigen Raten darf der Kreditgeber den Kredit unter bestimmten Voraussetzungen kündigen.

Haben Sie mehrere laufende Kredite oder einen dauerhaft genutzten Dispo, kann eine Umschuldung helfen: Ein neuer, möglichst günstigerer Kredit löst die alten ab, und Sie zahlen nur noch eine Rate. Bei mehreren offenen Schulden ist eine kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei einer Verbraucherzentrale oder einem Wohlfahrtsverband, oft der bessere erste Schritt.

Häufige Fragen zum Kredit

Was ist der Mindest- und Höchstbetrag für einen Kredit?

Eine allgemeine Grenze gibt es nicht, jeder Kreditgeber legt seine eigene Spanne fest. Kleine Ratenkredite gibt es oft schon ab etwa 1.000 Euro, hohe Beträge setzen ein entsprechend hohes und sicheres Einkommen voraus. Entscheidend ist, welche Rate Ihr Haushalt dauerhaft tragen kann.

Welche Voraussetzungen muss ich für einen Kredit erfüllen?

Üblich sind Volljährigkeit, ein Wohnsitz und ein Girokonto in Deutschland sowie ein regelmäßiges Einkommen. Außerdem prüft der Kreditgeber Ihre Bonität, meist auch mit einer Schufa-Auskunft.

Wie hoch ist der Zinssatz für einen Kredit?

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Der Zins hängt von Ihrer Bonität, vom Betrag, von der Laufzeit, vom Verwendungszweck und vom Kreditgeber ab. Ihren tatsächlichen Zins sehen Sie erst im persönlichen Angebot.

Wie lange dauert es, bis ich das Geld erhalte?

Das hängt vom Kreditgeber ab und davon, wie schnell Ihre Unterlagen vollständig vorliegen. Digitale Identifizierung und elektronische Unterschrift beschleunigen den Ablauf, Rückfragen und Post-Versand verlängern ihn. Einen festen Auszahlungstermin kann vorab niemand seriös zusagen.

Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, ganz oder teilweise und jederzeit, auch per Sondertilgung. Bei festem Zins kann eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Dafür sparen Sie die Zinsen für die restliche Laufzeit.

Was passiert, wenn ich eine Rate nicht zahlen kann?

Melden Sie sich beim Kreditgeber, am besten schon bevor die Rate fällig wird, und fragen Sie nach einer Stundung oder einer niedrigeren Rate. Bleiben Raten unbezahlt, drohen Mahnkosten, Verzugszinsen, ein negativer Schufa-Eintrag und im schlimmsten Fall die Kündigung des Kredits.

Kann ich meinen Kreditantrag nachträglich stornieren?

Eine Anfrage ist unverbindlich, ein Angebot müssen Sie nicht annehmen. Einen unterschriebenen Vertrag können Sie als Verbraucher in der Regel 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie die Vertragsunterlagen mit allen Pflichtangaben erhalten haben.

Quellen

1. Kredite und Darlehen: Auch beim Geldleihen lässt sich sparen, Verbraucherzentrale
2. Konsumentenkredite vergleichen, BaFin
3. § 491 BGB – Verbraucherdarlehensvertrag, Bundesamt für Justiz
4. § 505a BGB – Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung bei Verbraucherdarlehensverträgen, Bundesamt für Justiz
5. Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO, SCHUFA Holding AG

Abgerufen am 25. Oktober 2026.