Autokredit

Inhalt

Ein Autokredit ist ein Ratenkredit, der zweckgebunden für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens vergeben wird. Weil das Geld nur für das Fahrzeug bestimmt ist und das Auto häufig als Sicherheit dient, verlangen Kreditgeber dafür oft niedrigere Zinsen als für einen frei verwendbaren Kredit. Sie bezahlen den Kaufpreis auf einmal und tilgen den Kredit danach in festen Monatsraten. Hier beantragen Sie Ihren Autokredit direkt über uns.

So funktioniert ein Autokredit

Beim Autokredit leihen Sie sich den Kaufpreis oder einen Teil davon bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut. Die Rückzahlung läuft wie bei jedem Ratenkredit: gleichbleibende Monatsraten aus Zins und Tilgung über eine feste Laufzeit, meist mit festem Sollzins. Drei Punkte unterscheiden ihn vom freien Kredit:

• Zweckbindung: Der Kreditgeber möchte sehen, wofür das Geld verwendet wird, etwa anhand von Kaufvertrag, verbindlicher Bestellung oder Rechnung. Häufig überweist er den Betrag direkt an den Verkäufer.
• Sicherheit: Oft lässt sich der Kreditgeber das Auto zur Sicherheit übereignen und behält die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugbrief, bis zur letzten Rate. Sie fahren das Auto ganz normal und sind als Halter eingetragen.
• Versicherung: Für finanzierte Autos verlangen Kreditgeber oft eine Vollkaskoversicherung, damit die Sicherheit auch nach einem Unfall erhalten bleibt.

Weil Sie dem Verkäufer den vollen Preis auf einmal zahlen, verhandeln Sie wie ein Barzahler. Ein Preisnachlass kann einen Teil der Kreditkosten ausgleichen. Wer zusätzlich Zubehör, Winterreifen oder die Überführung bezahlen möchte, kann stattdessen einen freien Ratenkredit wählen. Dann gibt es keine Sicherheit am Fahrzeug, der Zins ist aber oft etwas höher.

Autokredit, Händlerfinanzierung oder Leasing?

Für ein Auto gibt es mehrere Wege der Finanzierung. Die wichtigsten im Überblick:

Finanzierung	So funktioniert sie	Am Ende der Laufzeit	Darauf sollten Sie achten
Autokredit	Kredit einer Bank, zweckgebunden für das Auto	Das Auto gehört Ihnen ohne Sicherheit.	effektiver Jahreszins, Barzahlerrabatt
Händlerfinanzierung	Kredit über das Autohaus, oft von einer Herstellerbank	Das Auto gehört Ihnen ohne Sicherheit.	Aktionszins gegen möglichen Rabatt abwägen
Ballonfinanzierung	niedrige Raten, hohe Schlussrate	Schlussrate zahlen, weiterfinanzieren oder, falls vereinbart, das Auto zurückgeben	wie Sie die Schlussrate aufbringen
Leasing	Rate für die Nutzung, nicht für den Kauf	Rückgabe an den Leasinggeber	Kilometer, Zustand bei Rückgabe, Sonderzahlung

Händlerfinanzierung

Autohäuser vermitteln Kredite, oft von der Bank des Herstellers, und verdienen daran häufig mit. Ein niedriger Aktionszins kann deshalb mit einem kleineren Rabatt einhergehen. Fragen Sie beim Händler nach beiden Preisen, mit Finanzierung und bei Barzahlung, und vergleichen Sie den Gesamtbetrag mit einem Autokredit der Bank.

Ballonfinanzierung

Bei der Ballon- oder Schlussratenfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit niedrige Raten. Ein großer Teil des Kaufpreises bleibt bis zum Ende stehen und wird als Schlussrate fällig. Das entlastet den Monat, verteuert die Finanzierung aber meist, weil lange eine hohe Restschuld verzinst wird. Bei der Drei-Wege-Finanzierung können Sie das Auto am Ende stattdessen zu den Bedingungen im Vertrag zurückgeben.

Autokredit oder Leasing?

Beim Leasing zahlen Sie für die Nutzung, das Auto gehört dem Leasinggeber. Am Ende geben Sie es zurück, Mehrkilometer oder Schäden können zusätzlich kosten. Ein Autokredit passt besser, wenn Sie das Auto lange fahren, frei über Kilometer und Umbauten entscheiden und es am Ende besitzen möchten.

Weitere Seiten dazu, wie Sie ein Auto finanzieren können, finden Sie in unserer Rubrik Finanzieren.

Was ein Autokredit kostet

Für den Vergleich zählen der effektive Jahreszins, der alle Pflichtkosten enthält, und der Gesamtbetrag. Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst die Konditionen eines Autokredits deutlich, denn viele Kreditgeber vergeben ihn mit bonitätsabhängigen Zinsen. Zwei Stellschrauben haben Sie selbst in der Hand: Anzahlung und Laufzeit.

Beispiel mit frei gewählten Werten: Ein Auto kostet 22.000 €, der angenommene Sollzins beträgt 5 % pro Jahr.

Variante	Kreditbetrag	Laufzeit	Monatsrate	Zinsen insgesamt
ohne Anzahlung	22.000 €	72 Monate	354,31 €	rund 3.510 €
ohne Anzahlung	22.000 €	60 Monate	415,17 €	rund 2.910 €
4.000 € Anzahlung	18.000 €	60 Monate	339,68 €	rund 2.381 €
4.000 € Anzahlung	18.000 €	48 Monate	414,53 €	rund 1.897 €

Die Werte sind gerechnet und kein Angebot. Die letzte Variante hat fast dieselbe Rate wie die zweite, kostet aber rund 1.000 € weniger Zinsen und ist ein Jahr früher abbezahlt. Eine Anzahlung senkt außerdem das Risiko, dass die Restschuld höher ist als der Wert des Autos, etwa nach einem Unfall oder bei einem frühen Verkauf. Die Laufzeit sollte nicht länger sein als die Zeit, in der Sie das Auto fahren wollen.

Zusatzleistungen und Restschuldversicherung

Manche Kreditgeber erlauben, Zusatzleistungen wie eine Garantieverlängerung, ein Wartungspaket oder Versicherungen mitzufinanzieren. Das ist bequem, erhöht aber Kreditbetrag und Zinsen. Eine Restschuldversicherung übernimmt je nach Vertrag die Restschuld im Todesfall und teils die Raten bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Sie ist in der Regel freiwillig, prüfen Sie Kosten und Leistungen deshalb getrennt vom Kredit.

Neuwagen, Gebrauchtwagen oder Kauf von privat

Ein Autokredit eignet sich für Neu- und Gebrauchtwagen. Beim Händler ist der Ablauf am einfachsten, weil Kaufvertrag und Rechnung vorliegen und der Kreditgeber direkt an das Autohaus zahlen kann. Bei älteren Gebrauchtwagen setzen manche Kreditgeber Grenzen beim Fahrzeugalter oder bei der Laufzeit.

Auch einen Kauf von privat können Sie meist mit einem Autokredit bezahlen. Sie brauchen dafür einen schriftlichen Kaufvertrag. Vergleichen Sie die Angaben in der Zulassungsbescheinigung Teil II mit dem Ausweis des Verkäufers und übergeben Sie Geld, Fahrzeug, Schlüssel und Papiere Zug um Zug.

Für Oldtimer und Liebhaberfahrzeuge bieten nur manche Kreditgeber einen Autokredit an, alternativ kommt ein freier Ratenkredit infrage. Bei Elektroautos lohnt vor dem Kauf ein Blick auf aktuelle Förderprogramme. Deren Bedingungen haben sich in den vergangenen Jahren mehrfach geändert, maßgeblich sind die Angaben der zuständigen Stellen.

Autokredit beantragen: Schritt für Schritt

1. Budget festlegen. Rechnen Sie aus, welche Rate neben Versicherung, Kfz-Steuer, Kraftstoff oder Strom, Wartung und Reifen in Ihren Haushalt passt.
2. Auto auswählen und Preis verhandeln. Fragen Sie nach dem Preis bei Barzahlung und nach dem Preis mit Händlerfinanzierung.
3. Angebote vergleichen. Achten Sie auf effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Sondertilgungen und Versicherungspflichten. Über unser Anfrageformular können Sie unverbindlich Angebote für einen Autokredit anfragen, die Entscheidung trifft der jeweilige Kreditgeber.
4. Unterlagen sammeln. Üblich sind Personalausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und der Kaufvertrag oder die verbindliche Bestellung mit den Fahrzeugdaten.
5. Kreditantrag stellen. Bei vielen Kreditgebern geht das online, mit Identifizierung per Video oder Online-Ausweis.
6. Kreditentscheidung abwarten. Der Kreditgeber prüft Ihre Kreditwürdigkeit und die Unterlagen. Oft gibt es online schnell eine vorläufige Antwort, die endgültige Entscheidung fällt nach der Prüfung.
7. Vertrag prüfen und unterschreiben. Achten Sie auf Sicherheiten, Versicherungspflichten und die Regeln für Sondertilgungen.
8. Auszahlung und Kauf. Der Kreditgeber zahlt an den Verkäufer oder an Sie aus. Danach beginnt die Rückzahlung in Monatsraten.

Einen Verbraucherkredit können Sie nach Vertragsschluss in der Regel 14 Tage lang widerrufen. Bilden Kauf und Kredit ein verbundenes Geschäft, etwa bei einer Finanzierung über das Autohaus, wirkt der Widerruf des Kredits auch auf den Kaufvertrag.

Voraussetzungen für einen Autokredit

Kreditgeber erwarten in der Regel, dass Sie volljährig sind, in Deutschland wohnen und ein regelmäßiges Einkommen haben. Vor dem Vertrag müssen sie Ihre Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a BGB), meist mit einer Schufa-Auskunft und einem Blick auf Einnahmen und Ausgaben. Je nach Lebenslage gilt:

• Angestellte und Beamte: Gehaltsabrechnungen der letzten Monate genügen meist als Einkommensnachweis.
• Selbstständige: Sie legen meist Steuerbescheide und eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung vor. Mehr dazu lesen Sie auf der Seite zu Krediten für Selbstständige.
• Auszubildende und Berufseinsteiger: Bei kleinem Einkommen oder in der Probezeit kann ein Mitantragsteller helfen.
• Mitantragsteller: Mit einer zweiten Person mit eigenem Einkommen, etwa der Partnerin oder dem Partner, steigen die Chancen. Beide haften dann für den gesamten Kredit.
• Ältere Antragsteller: Eine gesetzliche Höchstgrenze gibt es nicht. Manche Kreditgeber begrenzen aber die Laufzeit oder das Alter bei Vertragsende.

Häufige Fragen zum Autokredit

Ist eine Anzahlung für einen Autokredit erforderlich?

Nein, viele Kreditgeber finanzieren auch den vollen Kaufpreis. Eine Anzahlung senkt aber Kreditbetrag, Rate und Zinskosten. Auch Ihr bisheriges Auto, das Sie in Zahlung geben, kann als Anzahlung dienen.

Welche Laufzeiten sind bei einem Autokredit üblich?

Je nach Kreditgeber sind Laufzeiten von einem Jahr bis zu mehreren Jahren möglich. Wichtiger als das Maximum ist, dass die Laufzeit zur Nutzung passt. Sonst zahlen Sie noch Raten für ein Auto, das Sie schon ersetzen möchten.

Kann ich den Autokredit vorzeitig ablösen?

Ja, einen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 BGB). Bei festem Zins kann eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Nach der vollständigen Ablösung gibt der Kreditgeber die Zulassungsbescheinigung Teil II heraus.

Kann ich den Wagen während der Kreditlaufzeit verkaufen?

Ja, aber der Kredit muss dabei abgelöst werden. Solange der Kreditgeber die Zulassungsbescheinigung Teil II hat, können Sie das Auto nicht ohne Weiteres übergeben. Fragen Sie nach dem genauen Ablösebetrag. Bei einem Verkauf an einen Händler löst dieser den Kredit oft direkt ab.

Was sollte ich tun, wenn ich Schwierigkeiten habe, meine Autokreditraten zu bezahlen?

Melden Sie sich so früh wie möglich beim Kreditgeber und fragen Sie nach einer Stundung oder Ratenpause. Verspätete Zahlungen kosten Verzugszinsen und können zu einem negativen Schufa-Eintrag führen. Im Ernstfall kann der Kreditgeber den Kredit kündigen und das Auto verwerten. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft in der Regel kostenlos.

Kann ich einen bestehenden Autokredit umschulden?

Ja. Ist Ihr Autokredit teurer als aktuelle Angebote, können Sie ihn mit einem neuen Kredit ablösen. Rechnen Sie eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ein und klären Sie, was mit der Sicherheit am Fahrzeug geschieht. Wie eine Umschuldung abläuft, erklärt die Serviceseite.

Quellen

1. Autofinanzierung: Kreditwiderruf als Chance zur Rückabwicklung?, Verbraucherzentrale
2. Null-Prozent-Finanzierung: Hintergründe, Fallen, Vor- und Nachteile, Verbraucherzentrale
3. Restschuldversicherungen sind teuer und leisten nur wenig, Verbraucherzentrale
4. § 495 BGB – Widerrufsrecht; Bedenkzeit, Bundesamt für Justiz
5. § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung, Bundesamt für Justiz

Abgerufen am 25. Oktober 2026.