Neuwagen finanzieren

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Einen Neuwagen finanzieren Sie in der Regel auf einem von drei Wegen: mit einem Ratenkredit Ihrer Bank, mit einer Finanzierung über die Bank des Herstellers im Autohaus oder mit Leasing. Bei den ersten beiden gehört Ihnen das Auto am Ende, beim Leasing geben Sie es zurück. Welcher Weg günstiger ist, zeigt nur der Vergleich des effektiven Jahreszinses und der Gesamtkosten. Hier lesen Sie, wie die Modelle funktionieren, worauf Sie bei Laufzeit und Anzahlung achten sollten und wie Sie Schritt für Schritt vorgehen.

Neuwagen finanzieren: die Möglichkeiten im Überblick

Ein Neuwagen kostet schnell mehrere zehntausend Euro. Nur wenige zahlen diesen Betrag vollständig aus Ersparnissen. Die Finanzierung verteilt den Kaufpreis auf monatliche Raten. Die gängigen Wege unterscheiden sich vor allem darin, wem das Auto während der Laufzeit gehört und wie hoch die Rate am Ende ausfällt.

Modell	So funktioniert es	Eigentum	Gut zu wissen
Ratenkredit (Autokredit) der Bank	Sie leihen sich den Kaufpreis und zahlen in festen Raten zurück	Bei Ihnen, beim zweckgebundenen Autokredit oft mit Sicherungsübereignung	Sie treten beim Händler als Barzahler auf
Klassische Ratenfinanzierung im Autohaus	Herstellerbank finanziert, gleichbleibende Raten	Meist bei der Bank, bis die letzte Rate bezahlt ist	Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) bleibt bei der Bank
Ballonfinanzierung (Schlussratenfinanzierung)	Niedrigere Monatsraten, große Schlussrate am Ende	Bei der Bank bis zur Schlussrate	Am Ende zahlen, anschlussfinanzieren oder je nach Vertrag zurückgeben
Leasing	Sie zahlen für die Nutzung über eine feste Zeit	Beim Leasinggeber	Am Ende Rückgabe, Abrechnung von Mehrkilometern und Schäden
Barkauf aus Ersparnissen	Sie zahlen den vollen Preis sofort	Bei Ihnen	Keine Zinsen, aber die Rücklagen sind gebunden

Wer den Wagen auf Dauer behalten will, fährt mit einem Kauf auf Raten meist besser als mit Leasing. Wer alle paar Jahre ein neues Modell möchte und die Kilometer gut einschätzen kann, prüft Leasing oder die Ballonfinanzierung.

Ratenfinanzierung: planbare Ausgaben

Bei der klassischen Ratenfinanzierung teilen Sie den Kreditbetrag samt Zinsen auf gleich hohe Monatsraten auf. Nach der letzten Rate ist das Auto abbezahlt. Das sorgt für hohe Planbarkeit: Sie wissen von Anfang an, wann welche Rate fällig ist und wann der Kredit endet.

• feste Monatsraten über die gesamte Laufzeit,
• klare Übersicht über die Gesamtkosten,
• Laufzeit nach Ihrem Budget wählbar,
• keine offene Restschuld am Ende.

Die Rate fällt höher aus als bei einer Ballonfinanzierung, weil Sie den vollen Kaufpreis tilgen. Dafür gibt es keine Überraschung am Schluss.

Ballonfinanzierung: geringere Monatsraten, hohe Schlussrate

Bei der Ballon- oder Schlussratenfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit nur einen Teil des Kaufpreises ab. Die Monatsraten sind deshalb niedriger. Am Ende steht eine große Schlussrate, der „Ballon“. Für diese Schlussrate haben Sie meist drei Möglichkeiten: Sie zahlen sie aus eigenen Mitteln, Sie finanzieren sie neu, oder Sie geben das Auto bei manchen Verträgen zu einem vorher vereinbarten Wert an den Händler zurück.

• niedrigere Monatsraten während der Laufzeit,
• große Schlussrate am Ende,
• sorgfältige Planung für die Schlussrate nötig,
• oft höhere Gesamtkosten, weil die Restschuld lange stehen bleibt und Zinsen kostet.

Diese Form passt zu Menschen, die laufend wenig belastet werden wollen und am Ende sicher über Geld verfügen, etwa durch einen Bausparvertrag oder eine fällige Geldanlage. Rechnen Sie die Anschlussfinanzierung nicht schön: Niemand kann heute sagen, zu welchen Konditionen Sie in einigen Jahren einen neuen Kredit erhalten.

So finanzieren Sie Ihren Neuwagen Schritt für Schritt

1. Budget festlegen. Wie viel Rate passt dauerhaft in Ihren Haushalt? Rechnen Sie Versicherung, Steuer, Wartung und Kraftstoff oder Strom mit ein.
2. Fahrzeug auswählen und Preis verhandeln. Fragen Sie im Autohaus nach dem Preis bei Barzahlung und nach dem Preis mit Händlerfinanzierung. Beide Zahlen brauchen Sie für den Vergleich.
3. Finanzierungsangebote einholen. Holen Sie das Angebot des Autohauses schriftlich ein und vergleichen Sie es mit einem freien Ratenkredit. Über unser Anfrageformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen.
4. Unterlagen bereithalten. Ausweis, Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und gegebenenfalls Nachweise über weitere Einkünfte.
5. Angebote vergleichen. Achten Sie auf effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit, Schlussrate und Bedingungen für Sondertilgungen.
6. Vertrag abschließen. Lesen Sie den Vertrag vollständig. Bei einem Verbraucherkredit haben Sie in der Regel ein Widerrufsrecht von 14 Tagen.
7. Fahrzeug übernehmen. Die Bank zahlt den Kaufpreis an das Autohaus oder an Sie aus, danach erhalten Sie das Auto.

Der Kreditgeber prüft dabei Ihre Bonität. Dazu gehören in der Regel eine Schufa-Auskunft sowie ein Blick auf Einkommen und Ausgaben. Das ist gesetzlich vorgeschrieben und schützt Sie vor einer Rate, die Sie nicht tragen können.

Wichtige Aspekte, wenn Sie einen Neuwagen finanzieren

Kreditlaufzeit und ihre Auswirkungen

Die Laufzeit bestimmt Monatsrate und Gesamtkosten. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten. Eine kürzere Laufzeit belastet den Monat stärker, kostet insgesamt aber weniger. Achten Sie außerdem darauf, dass der Kredit nicht deutlich länger läuft, als Sie das Auto fahren wollen. Sonst zahlen Sie noch für einen Wagen, den Sie längst verkauft haben.

Anzahlung und ihre Vorteile

Eine Anzahlung verringert den Betrag, den Sie finanzieren müssen. Damit sinken die Zinskosten, und oft verbessern sich die Konditionen. Auch der Verkauf oder die Inzahlunggabe Ihres alten Autos kann als Anzahlung dienen. Lassen Sie aber eine Reserve auf dem Konto für unerwartete Ausgaben.

Beispiel mit frei gewählten Zahlen: Ein Neuwagen kostet 30.000 Euro. Sie zahlen 6.000 Euro an und finanzieren 24.000 Euro über 48 Monate. Ohne Anzahlung müssten Sie die vollen 30.000 Euro finanzieren und würden auf den höheren Betrag Zinsen zahlen. Wie hoch die Rate tatsächlich ausfällt, hängt vom Angebot des Kreditgebers ab.

Gesamtkosten und effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins enthält neben dem Sollzins auch weitere Kosten des Kredits und macht Angebote vergleichbar. Er muss bei Verbraucherkrediten angegeben werden. Prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag, also die Summe aller Raten und der Schlussrate. Achten Sie auf Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung. Sie ist meist freiwillig und kann die Finanzierung deutlich verteuern.

Null-Prozent-Finanzierung im Autohaus

Hersteller werben bei Neuwagen gelegentlich mit 0 Prozent Zinsen. Das kann ein gutes Angebot sein. Prüfen Sie aber, ob Sie beim Barkauf einen höheren Rabatt bekommen hätten. Manchmal ist der Zins niedrig, der Fahrzeugpreis aber weniger verhandelbar. Rechnen Sie beide Varianten durch, bevor Sie unterschreiben.

Händlerfinanzierung oder Ratenkredit: Was ist besser?

Die Finanzierung im Autohaus ist bequem, weil Kauf und Kredit aus einer Hand kommen. Sie ist aber an das Fahrzeug gebunden, und der Fahrzeugbrief bleibt meist bis zur letzten Rate bei der Bank. Ein freier Ratenkredit trennt Kauf und Finanzierung. Sie verhandeln beim Händler wie ein Barzahler und können das Auto jederzeit verkaufen, ohne die Bank fragen zu müssen. Welche Variante günstiger ist, entscheidet der Vergleich der Gesamtkosten. Weitere Wege, wie Sie größere Anschaffungen finanzieren können, finden Sie in unserer Übersicht.

Häufige Fragen zu Neuwagen finanzieren

Was benötige ich für die Beantragung einer Neuwagenfinanzierung?

In der Regel einen gültigen Personalausweis oder Reisepass, aktuelle Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge. Selbstständige legen meist Einkommensteuerbescheide oder eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung vor. Je nach Kreditgeber können weitere Unterlagen verlangt werden.

Wie schnell erhalte ich eine Entscheidung über meinen Kreditantrag?

Das hängt vom Kreditgeber und von der Vollständigkeit Ihrer Unterlagen ab. Bei manchen Anbietern gibt es nach der Online-Anfrage eine vorläufige Rückmeldung recht schnell, die endgültige Entscheidung folgt nach Prüfung der Nachweise. Eine feste Frist kann niemand zusagen.

Kann ich auch einen Gebrauchtwagen finanzieren?

Ja. Banken finanzieren auch Gebrauchtwagen, oft mit ähnlichen Modellen wie beim Neuwagen. Alter und Wert des Fahrzeugs können Laufzeit und Konditionen beeinflussen.

Welche Laufzeiten sind bei der Neuwagenfinanzierung möglich?

Die möglichen Laufzeiten legt jeder Kreditgeber selbst fest. Üblich sind mehrere Jahre. Wählen Sie die Laufzeit so, dass sie zu Ihrem Budget und zur geplanten Nutzungsdauer des Autos passt.

Ist eine Sondertilgung meiner Finanzierung möglich?

Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie den Kredit grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Der Kreditgeber kann dafür unter bestimmten Bedingungen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Schauen Sie vor Vertragsschluss in die Bedingungen.

Was passiert, wenn ich meine Raten nicht mehr zahlen kann?

Melden Sie sich frühzeitig beim Kreditgeber. Oft lassen sich Raten stunden oder anpassen. Bleiben Raten offen, drohen Mahnkosten, ein negativer Schufa-Eintrag und im Extremfall die Kündigung des Kredits; bei einer Händlerfinanzierung kann die Bank das Auto zurückfordern. Eine kostenlose Schuldnerberatung hilft, wenn mehrere Zahlungen klemmen.

Kann ich meinen Neuwagen auch ohne Anzahlung finanzieren?

Ja, viele Kreditgeber finanzieren den vollen Kaufpreis, sofern die Bonität passt. Eine Anzahlung senkt jedoch die Kreditsumme, die Monatsrate und die Zinskosten insgesamt.