Schlussrate Auto weiter finanzieren

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Sie können die Schlussrate für Ihr Auto weiter finanzieren, wenn Sie die große Abschlusszahlung am Ende einer Ballonfinanzierung nicht auf einmal aufbringen möchten oder können. Dafür gibt es zwei übliche Wege: eine Anschlussfinanzierung bei der Bank, die das Auto bisher finanziert hat, oder einen neuen Kredit bei einer anderen Bank, mit dem Sie die Schlussrate ablösen. In beiden Fällen gehört Ihnen das Auto danach, sobald der neue Kredit getilgt ist. Hier lesen Sie, wie das funktioniert, was es kostet und worauf Sie achten sollten.

Was ist eine Schlussrate beim Auto?

Die Schlussrate, oft auch Ballonrate genannt, ist eine große Einmalzahlung am Ende eines Finanzierungsvertrags. Sie entsteht bei der sogenannten Ballonfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung, die Autohäuser und Autobanken häufig anbieten. Die Idee: Während der Laufzeit zahlen Sie niedrige Monatsraten, weil ein großer Teil des Kaufpreises erst am Ende fällig wird.

Beispiel mit frei gewählten Zahlen: Ein Auto kostet 30.000 Euro. Sie zahlen 5.000 Euro an, dann 36 Monate lang eine niedrige Rate, und am Ende bleibt eine Schlussrate von 14.000 Euro offen. Diese Summe steht von Anfang an im Vertrag, kommt also nicht überraschend. Für viele ist sie trotzdem eine Hürde, weil sie in drei Jahren nicht genug zurückgelegt haben.

Am Ende der Laufzeit haben Sie bei der Drei-Wege-Finanzierung in der Regel drei Möglichkeiten:

1. Schlussrate zahlen und das Auto behalten.
2. Auto zurückgeben an den Händler, sofern der Vertrag das vorsieht, zum vorher festgelegten Wert. Für Schäden oder Mehrkilometer können dann Kosten anfallen.
3. Schlussrate weiter finanzieren und das Auto behalten.

Bei einer reinen Ballonfinanzierung ohne Rückgaberecht fällt die zweite Möglichkeit weg. Was in Ihrem Fall gilt, steht im Vertrag.

Schlussrate Auto weiter finanzieren: die Optionen im Überblick

Wer die Schlussrate nicht aus Ersparnissen zahlen kann, hat mehrere Möglichkeiten. Die folgende Übersicht zeigt die gängigen Wege.

Weg	So funktioniert es	Gut zu wissen
Anschlussfinanzierung bei der Autobank	Die Bank, die das Auto finanziert hat, bietet Ihnen für die Schlussrate einen neuen Ratenvertrag an	Bequem, aber vergleichen Sie den Zins mit anderen Angeboten
Kredit einer anderen Bank	Sie nehmen einen Ratenkredit oder Autokredit auf und zahlen damit die Schlussrate an die Autobank	Freie Wahl des Anbieters, die Ablösung muss pünktlich klappen
Teilweise aus Ersparnissen	Sie zahlen einen Teil selbst und finanzieren nur den Rest	Geringerer Kreditbetrag, niedrigere Zinskosten
Auto verkaufen	Sie verkaufen das Fahrzeug und lösen die Schlussrate mit dem Erlös ab	Nur sinnvoll, wenn der Verkaufspreis die Schlussrate deckt
Auto zurückgeben	Bei der Drei-Wege-Finanzierung geben Sie das Auto zum festgelegten Wert zurück	Keine Weiterfinanzierung nötig, aber auch kein Auto mehr

Eine Anschlussfinanzierung bei der bisherigen Bank ist der bequemste Weg. Oft meldet sich die Autobank einige Monate vor Ende der Laufzeit von selbst mit einem Angebot. Sie müssen dieses Angebot aber nicht annehmen. Ein klassischer Autokredit einer anderen Bank kann günstiger sein, besonders wenn sich Ihre Bonität seit dem Kauf verbessert hat.

Wie funktioniert die Weiterfinanzierung der Schlussrate?

Technisch ist die Weiterfinanzierung eine Form der Umschuldung: Ein neuer Kredit ersetzt die offene Forderung aus dem alten Vertrag. Der neue Kreditgeber überweist den Betrag an die Autobank, und Sie zahlen künftig Raten an den neuen Kreditgeber.

Bei der Anschlussfinanzierung über die bisherige Bank ist der Ablauf noch einfacher. Die Bank wandelt die Schlussrate in einen neuen Ratenvertrag um, oft ohne dass Geld hin und her überwiesen wird.

Ein Punkt verdient Aufmerksamkeit: Bei vielen Autofinanzierungen behält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugbrief, bis der Kredit vollständig bezahlt ist. Löst ein neuer Kreditgeber die Schlussrate ab, gibt die Autobank den Fahrzeugbrief frei. Manche neuen Kreditgeber verlangen ihn dann selbst als Sicherheit, andere vergeben einen freien Ratenkredit ohne Sicherheit am Fahrzeug.

Schritt für Schritt: die Schlussrate fürs Auto weiter finanzieren

So gehen Sie am besten vor:

1. Früh anfangen. Schauen Sie spätestens drei bis sechs Monate vor Fälligkeit in Ihren Vertrag. Dort stehen die Höhe der Schlussrate und das Fälligkeitsdatum.
2. Ablösebetrag erfragen. Lassen Sie sich von der Autobank den genauen Betrag zum Stichtag bestätigen.
3. Angebot der Autobank einholen. Fragen Sie nach Laufzeit, Rate, Sollzins und effektivem Jahreszins der Anschlussfinanzierung.
4. Vergleichsangebote einholen. Über unser Anfrageformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen und diese mit dem Angebot der Autobank vergleichen.
5. Laufzeit festlegen. Wählen Sie eine Rate, die Sie sicher tragen können, und eine Laufzeit, die zur geplanten Nutzungsdauer des Autos passt.
6. Unterlagen einreichen. Der Kreditgeber prüft Ihre Bonität und Ihr Einkommen.
7. Ablösung organisieren. Bei einem Wechsel muss der neue Kredit rechtzeitig vor dem Fälligkeitstermin ausgezahlt werden.

Planen Sie bei einem Bankwechsel etwas Puffer ein. Fehlt das Geld am Fälligkeitstag, kann die Autobank Verzugszinsen verlangen.

Kosten und Bonität bei der Weiterfinanzierung

Die Weiterfinanzierung macht das Auto teurer, denn auf die Schlussrate kommen nun Zinsen. Je länger die neue Laufzeit, desto niedriger die Rate, desto höher aber die Zinskosten insgesamt.

Beispiel mit frei gewählten Zahlen: Sie finanzieren eine Schlussrate von 12.000 Euro über 48 Monate weiter. Bei einem angenommenen effektiven Jahreszins von 6 Prozent läge die Rate bei rund 282 Euro, die Zinskosten insgesamt bei rund 1.500 Euro. Über 36 Monate wäre die Rate höher, die Zinskosten wären niedriger. Welche Konditionen Sie tatsächlich erhalten, hängt von Ihrer Bonität und vom Anbieter ab.

Achten Sie beim Vergleich auf diese Punkte:

• Effektiver Jahreszins: Er enthält alle Kosten des Kredits und ist der beste Vergleichsmaßstab.
• Gesamtbetrag: die Summe aller Raten bis zum Ende.
• Laufzeit: Ideal ist, wenn das Auto abbezahlt ist, bevor größere Reparaturen anstehen.
• Sondertilgungen: Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie grundsätzlich jederzeit vorzeitig zurückzahlen; ob dafür eine Entschädigung fällig wird, steht im Vertrag.
• Restschuldversicherung: Sie ist freiwillig und verteuert den Kredit oft deutlich.

Kreditgeber müssen vor jedem Verbraucherkredit Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Dazu gehören meist eine Schufa-Auskunft und der Blick auf Einkommen und Ausgaben. Haben Sie die bisherigen Raten pünktlich gezahlt, spricht das für Sie. Bei schwacher Bonität kann ein Mitantragsteller helfen oder ein höherer Eigenanteil, der den Kreditbetrag senkt.

Wann sich die Weiterfinanzierung lohnt

Die Weiterfinanzierung ist sinnvoll, wenn Sie das Auto noch einige Jahre fahren wollen, es in gutem Zustand ist und die neue Rate gut ins Budget passt. Dann sichern Sie sich das volle Eigentum am Fahrzeug, ohne Ihre Ersparnisse aufzubrauchen.

Weniger sinnvoll ist sie, wenn der Marktwert des Autos deutlich unter der Schlussrate liegt oder große Reparaturen absehbar sind. Dann kann die Rückgabe bei einer Drei-Wege-Finanzierung oder ein Verkauf günstiger sein. Auch eine sehr lange neue Laufzeit für ein älteres Auto ist riskant: Sie zahlen dann noch Raten für ein Fahrzeug, das an Wert verliert.

Ihre Vorteile auf einen Blick:

• Ersparnisse bleiben als Reserve erhalten.
• Die monatliche Belastung bleibt planbar.
• Sie behalten ein Auto, das Sie kennen.
• Nach der letzten Rate gehört das Fahrzeug Ihnen.

Wenn Sie ohnehin über eine Ratenzahlung nachdenken oder andere Anschaffungen finanzieren möchten, lohnt ein Blick auf die Gesamtbelastung aller laufenden Kredite.

Häufige Fragen zu Schlussrate Auto weiter finanzieren

Was genau ist eine Schlussrate und warum ist sie wichtig?

Die Schlussrate, auch Ballonrate genannt, ist eine große Einmalzahlung am Ende einer Autofinanzierung. Sie entsteht, weil die Monatsraten während der Laufzeit bewusst niedrig gehalten wurden. Wichtig ist sie, weil sie oft einen großen Teil des Kaufpreises ausmacht und rechtzeitig geplant werden muss.

Kann ich die Schlussrate unabhängig von meiner bisherigen Bank weiterfinanzieren?

Ja. Sie können die Schlussrate mit einem Kredit einer anderen Bank ablösen. Der neue Kreditgeber zahlt den offenen Betrag an die Autobank, danach zahlen Sie Ihre Raten an ihn. Achten Sie darauf, dass die Auszahlung rechtzeitig vor dem Fälligkeitstermin erfolgt.

Welche Unterlagen brauche ich für die Weiterfinanzierung?

Üblich sind ein Ausweisdokument, Einkommensnachweise wie die letzten Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und der bisherige Finanzierungsvertrag mit dem Ablösebetrag. Selbstständige reichen meist Steuerbescheide oder eine betriebswirtschaftliche Auswertung ein. Welche Unterlagen genau nötig sind, legt der jeweilige Kreditgeber fest.

Wie lange dauert die Bearbeitung?

Das hängt vom Kreditgeber und von der Vollständigkeit Ihrer Unterlagen ab. Bei der Anschlussfinanzierung über die Autobank geht es oft schnell, ein Bankwechsel braucht etwas mehr Zeit. Planen Sie deshalb einige Wochen Vorlauf ein, eine feste Frist kann niemand zusagen.

Kann ich Laufzeit und monatliche Rate frei wählen?

In gewissen Grenzen ja. Kreditgeber bieten meist mehrere Laufzeiten an, aus denen sich die Rate ergibt. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können, denn so zahlen Sie am wenigsten Zinsen.

Was passiert, wenn meine Bonität nicht optimal ist?

Dann kann der Zins höher ausfallen oder der Kreditgeber verlangt Sicherheiten, etwa den Fahrzeugbrief oder einen zweiten Kreditnehmer. Eine Ablehnung ist ebenfalls möglich. In diesem Fall kann ein Verkauf des Autos oder die Rückgabe bei einer Drei-Wege-Finanzierung der bessere Weg sein.

Welche Kosten fallen bei der Weiterfinanzierung an?

Vor allem Zinsen auf den weiterfinanzierten Betrag. Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten in Deutschland nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs grundsätzlich unzulässig. Optionale Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung erhöhen die Kosten, der effektive Jahreszins zeigt Ihnen den Vergleichswert.