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Das Wichtigste in Kürze
- Einen Online Kredit für den Hauskauf gibt es als Baufinanzierung, die Sie online vergleichen und beantragen können.
- Ein gewöhnlicher Ratenkredit ist für den Kauf einer Immobilie meist zu teuer und zu kurz.
- Notartermin, Grundbucheintrag und Grundschuld lassen sich nicht vollständig online erledigen.
- Zinsbindung, anfängliche Tilgung und Sondertilgungen bestimmen, wie schnell Sie schuldenfrei werden.
- Viele Banken erwarten, dass Sie mindestens die Kaufnebenkosten aus eigenem Geld zahlen.
Ein Online Kredit für den Hauskauf ist in der Praxis eine Baufinanzierung, die Sie im Internet vergleichen und beantragen: ein Immobiliendarlehen, das über eine Grundschuld auf das Haus abgesichert wird. Ein gewöhnlicher Ratenkredit eignet sich für den Kauf selbst kaum, weil Beträge und Laufzeiten nicht zu einer Immobilie passen. Vieles läuft heute digital, etwa der Vergleich, die Anfrage und das Hochladen der Unterlagen. Notar, Grundbuch und Grundschuld erfordern aber weiterhin Schritte außerhalb des Internets.
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Online Kredit für Hauskauf: Baufinanzierung statt Ratenkredit
Die beiden Kreditarten unterscheiden sich deutlich:
| Merkmal | Ratenkredit | Baufinanzierung |
|---|---|---|
| Typische Summe | einige tausend bis mehrere zehntausend Euro | oft ein Vielfaches davon |
| Laufzeit | einige Jahre | oft mehrere Jahrzehnte |
| Sicherheit | meist keine oder Gehaltsabtretung | Grundschuld im Grundbuch |
| Zins | meist höher | meist niedriger wegen der Sicherheit |
| Zinsbindung | über die gesamte Laufzeit | für einen vereinbarten Zeitraum, danach Anschlussfinanzierung |
Ein Online Kredit als Ratenkredit kann beim Hauskauf trotzdem eine Rolle spielen, etwa für Möbel, Küche oder kleinere Arbeiten nach dem Einzug. Für den Kaufpreis selbst ist die Baufinanzierung die passende Form.
Vorsicht beim Ratenkredit als Ersatz für Eigenkapital: Er belastet Ihre Haushaltsrechnung, und die Bank der Baufinanzierung sieht ihn in Ihrer Schufa. Das kann die Baufinanzierung verteuern oder verhindern.
So funktioniert die Beantragung einer Baufinanzierung online
- Budget klären. Wie viel Eigenkapital haben Sie, welche Monatsrate ist dauerhaft tragbar?
- Angebote vergleichen. Online-Vermittler und Direktbanken zeigen Konditionen für Ihre Eckdaten.
- Anfrage stellen. Über einen digitalen Kreditantrag können Sie unverbindlich Angebote anfragen.
- Unterlagen hochladen. Einkommensnachweise, Eigenkapitalnachweise und Objektunterlagen wie Exposé, Grundbuchauszug und Grundriss.
- Beratung und Prüfung. Bei Immobilienkrediten gehört meist ein Beratungsgespräch dazu, oft per Telefon oder Video. Die Bank prüft Ihre Bonität und bewertet die Immobilie.
- Darlehensvertrag. Vorab erhalten Sie ein standardisiertes Merkblatt mit allen wichtigen Daten. Den Vertrag unterschreiben Sie je nach Bank digital oder auf Papier.
- Notar und Grundbuch. Kaufvertrag und Grundschuld werden notariell beurkundet und ins Grundbuch eingetragen. Die Bank zahlt aus, wenn die vereinbarten Voraussetzungen erfüllt sind, in der Regel nach Bestätigung durch den Notar.
Die Entscheidung über das Darlehen trifft immer die Bank.
Was sich nicht online erledigen lässt
Auch bei einer digitalen Baufinanzierung bleiben einige Schritte analog:
- Besichtigung: Die Immobilie sollten Sie selbst ansehen, am besten mit einer fachkundigen Begleitung.
- Notartermin: Kaufvertrag und Grundschuldbestellung werden beim Notar beurkundet. Den Entwurf erhalten Sie vorher zur Prüfung.
- Grundbuch: Die Eintragung übernimmt das Grundbuchamt, angestoßen durch den Notar.
- Wertermittlung: Die Bank bewertet die Immobilie, teils mit Besichtigung durch einen Gutachter.
Planen Sie für diese Schritte Zeit ein und stimmen Sie den Notartermin mit der Bank ab.
Wichtige Aspekte beim Online Kredit für den Hauskauf
Zinsbindung und Zinssicherheit
Die Zinsbindung legt fest, wie lange Ihr Zins fest bleibt. Eine lange Zinsbindung gibt Planungssicherheit, kostet aber oft etwas mehr Zins. Nach Ende der Zinsbindung brauchen Sie meist eine Anschlussfinanzierung für die Restschuld.
Gut zu wissen: Ist das Darlehen zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung noch nicht abgelaufen, können Sie es nach dem Gesetz mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, auch bei längerer Zinsbindung.
Tilgung und Sondertilgungen
Ihre Rate besteht aus Zins und Tilgung. Je höher die anfängliche Tilgung, desto schneller sinkt die Schuld. Sondertilgungen sind bei Baufinanzierungen nicht automatisch erlaubt. Vereinbaren Sie sie im Vertrag, etwa als festen Prozentsatz pro Jahr.
Kreditlaufzeit und monatliche Rate
Beispiel: Ein Darlehen über 300.000 € mit einem angenommenen Sollzins von 3,5 % pro Jahr:
| Anfängliche Tilgung | Monatsrate | Restschuld nach 10 Jahren (ca.) |
|---|---|---|
| 2 % | 1.375 € | 228.300 € |
| 3 % | 1.625 € | 192.400 € |
Die Zahlen sind frei gewählt und zeigen nur das Prinzip. Mit 250 € mehr Rate sinkt die Restschuld im Beispiel nach zehn Jahren um rund 36.000 €. Ihre persönlichen Konditionen nennt erst die Bank.
Bonitätsprüfung und Kreditwürdigkeit
Bei Immobilienkrediten prüft die Bank besonders genau, ob Sie die Rate über viele Jahre tragen können. Achten Sie auf eine saubere Schufa-Auskunft und vermeiden Sie neue Ratenkäufe vor dem Antrag. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag außerhalb der Probezeit verbessert die Chancen.
Eigenkapital und Kaufnebenkosten
Zum Kaufpreis kommen Kaufnebenkosten: Grunderwerbsteuer je nach Bundesland, Notar- und Grundbuchkosten und gegebenenfalls eine Maklerprovision. Viele Banken erwarten, dass Sie mindestens diese Nebenkosten aus eigenen Mitteln zahlen. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto besser sind meist die Konditionen. Eigenkapital kann aus Ersparnissen, Bausparverträgen oder Wertpapieren stammen.
Kosten und Bausteine im Überblick
| Baustein | Was er bedeutet | Relevanz für Ihren Hauskauf |
|---|---|---|
| Darlehensbetrag | Kaufpreis plus Nebenkosten minus Eigenkapital | bestimmt Rate und Zins |
| Effektiver Jahreszins | Zins einschließlich Pflichtkosten | Vergleichszahl für Angebote |
| Zinsbindung | Dauer des festen Zinses | Schutz vor steigenden Zinsen |
| Tilgung | Anteil der Rate, der die Schuld senkt | bestimmt Restschuld und Laufzeit |
| Sondertilgung | Extrazahlungen | muss vertraglich vereinbart sein |
| Bereitstellungszinsen | Kosten, wenn Geld später abgerufen wird | wichtig bei Neubau |
Wer verschiedene Wege vergleichen möchte, eine Immobilie zu finanzieren, findet in unseren Ratgebern weitere Übersichten.
Wann passt ein Online Kredit zum Hauskauf?
Ein Online-Vergleich und eine digitale Anfrage passen, wenn Sie Angebote mehrerer Banken gegenüberstellen möchten und Ihre Unterlagen geordnet vorliegen. Ein kleiner Ratenkredit kann sinnvoll sein für Ausgaben nach dem Kauf, wenn die Baufinanzierung steht und die Rate zusätzlich tragbar ist. Wer bereits eine Immobilie besitzt, kann über eine Umschuldung oder Anschlussfinanzierung prüfen, ob ein Wechsel der Bank Zinsen spart.
Häufige Fragen zum Online Kredit für Hauskauf
Wie lange dauert die Bearbeitung meines Kreditantrags?
Eine Baufinanzierung braucht mehr Zeit als ein Ratenkredit, weil die Bank auch die Immobilie bewertet. Vollständige Unterlagen beschleunigen die Prüfung deutlich. Unterschreiben Sie den Kaufvertrag beim Notar erst, wenn die Finanzierungszusage vorliegt.
Welche Unterlagen benötige ich für den Kreditantrag?
Üblich sind Ausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Nachweise über Eigenkapital. Dazu kommen Objektunterlagen wie Exposé, Grundbuchauszug, Grundriss, Wohnflächenberechnung und Fotos. Selbstständige reichen Steuerbescheide und Bilanzen ein.
Kann ich mit einem Online Kredit auch eine bestehende Immobilie finanzieren?
Ja, die meisten Baufinanzierungen dienen dem Kauf bestehender Häuser und Wohnungen. Für bereits finanzierte Immobilien gibt es außerdem Anschlussfinanzierungen und Umschuldungen. Prüfen Sie bei einem Bankwechsel die Kosten für die Übertragung der Grundschuld.
Wie hoch kann der Kreditbetrag sein?
Das hängt von Ihrem Einkommen, Ihrem Eigenkapital und dem Wert der Immobilie ab. Die Bank rechnet aus, welche Rate Ihr Haushalt dauerhaft trägt. Ein Ratenkredit reicht für einen Hauskauf in aller Regel nicht aus.
Sind Sondertilgungen bei einem Online Kredit für Hauskauf möglich?
Bei Baufinanzierungen nur, wenn sie im Vertrag vereinbart sind. Viele Banken bieten jährliche Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Betrag an. Manche verlangen dafür einen kleinen Zinsaufschlag.
Welche Laufzeiten kann ich für meinen Kredit wählen?
Bei Baufinanzierungen wählen Sie vor allem die Zinsbindung. Die Gesamtlaufzeit ergibt sich aus Zins und Tilgung. Je höher die Tilgung, desto kürzer ist die Laufzeit.
Was passiert, wenn ich meine Raten nicht mehr zahlen kann?
Sprechen Sie früh mit der Bank über Tilgungsaussetzung, Stundung oder eine Verlängerung. Bleiben Raten dauerhaft aus, kann die Bank die Grundschuld verwerten. Eine Schuldnerberatung hilft kostenlos, bevor es so weit kommt.
