Konto ohne Schufa eröffnen

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Ein Konto ohne Schufa eröffnen können Sie auf zwei Wegen: als Guthabenkonto bei einem Anbieter, der keine Schufa-Auskunft einholt, oder als Basiskonto, das jede Bank mit Girokonten für Verbraucher anbieten muss. In beiden Fällen bekommen Sie ein Konto für Gehalt, Miete und Lastschriften, aber keinen Dispo. Die Identitätsprüfung ist immer Pflicht. Diese Anleitung zeigt Schritt für Schritt, wie Sie vorgehen, welche Unterlagen Sie brauchen und was Sie tun, wenn eine Bank ablehnt.

Konto ohne Schufa eröffnen: die Wege im Überblick

Banken fragen bei der Kontoeröffnung oft die Schufa-Auskunft ab, weil sie mit dem Konto einen Dispo oder eine Kreditkarte vergeben möchten. Bei negativen SCHUFA-Einträgen lehnen sie dann häufig ab. Diese Wege führen trotzdem zu einem Konto:

Weg	Was Sie bekommen	Worauf Sie achten sollten
Guthabenkonto ohne Schufa-Abfrage	Girokonto mit Debit- oder Prepaidkarte, kein Dispo	Gebühren, Art des Instituts, Bargeld
Basiskonto	Girokonto mit gesetzlichem Anspruch, kein Dispo	Gebühren, Antrag mit Pflichtformular
Normales Girokonto trotz Einträgen	Bei manchen Banken möglich, dann meist ohne Dispo	Ausdrücklich nachfragen

Was die Bank trotzdem prüft

Auch ohne Schufa-Abfrage muss jede Bank Sie nach dem Geldwäschegesetz identifizieren. Sie prüft Ihren Ausweis, Ihre Adresse und Ihre Steuer-Identifikationsnummer. Manche Institute gleichen außerdem ab, ob Sie bereits ein Konto haben, das wegen Missbrauchs gekündigt wurde. Eine umfassende Bonitätsprüfung ist bei einem Guthabenkonto aber nicht nötig.

Anforderungen für die Kontoeröffnung

• Volljährigkeit. Für Minderjährige brauchen Sie die Zustimmung der Eltern.
• Gültiger Personalausweis oder Reisepass. Für Geflüchtete akzeptieren Banken beim Basiskonto auch bestimmte Ersatzpapiere.
• Adresse. In der Regel die Meldeadresse. Beim Basiskonto genügt auch eine Anschrift, unter der Sie erreichbar sind.
• Steuer-Identifikationsnummer. Sie steht auf Ihrem Steuerbescheid oder der Lohnabrechnung.
• Smartphone. Für Online-Konten mit App und Video-Ident.

Schritt für Schritt: Konto ohne Schufa eröffnen

1. Unterlagen bereitlegen. Ausweis, Steuer-ID und eine gültige E-Mail-Adresse.
2. Kontomodell auswählen. Reicht ein reines Guthabenkonto, oder möchten Sie gezielt ein Basiskonto?
3. Antrag stellen. Online oder in der Filiale. Für das Basiskonto gibt es ein einheitliches Antragsformular, das Banken bereithalten müssen.
4. Identifizieren. Per Video-Ident, Online-Ausweisfunktion, in einer Postfiliale oder direkt bei der Bank.
5. Zugangsdaten und Karte erhalten. Je nach Anbieter digital oder per Post.
6. Kontowechselhilfe nutzen. Die neue Bank muss Ihnen auf Wunsch helfen, Daueraufträge, Lastschriften und Gehaltseingänge umzuziehen. Das ist im Zahlungskontengesetz geregelt.

Tipps für einen reibungslosen Ablauf

• Prüfen Sie vor dem Video-Ident, ob Ihr Ausweis noch gültig ist.
• Sorgen Sie für gutes Licht und eine stabile Internetverbindung.
• Geben Sie die Adresse genau so an, wie sie im Ausweis oder in der Meldebescheinigung steht.
• Beantragen Sie nicht bei vielen Banken gleichzeitig, sondern klären Sie erst, welches Modell zu Ihnen passt.

Kontoeröffnung trotz negativer SCHUFA: Ihre Chancen

Ihre Chancen hängen davon ab, welches Konto Sie wollen:

• Guthabenkonto ohne Abfrage: Gute Chancen, weil Ihre Schufa gar nicht angeschaut wird.
• Basiskonto: Sehr gute Chancen, weil negative Einträge kein zulässiger Ablehnungsgrund sind. Ablehnen darf die Bank nur in wenigen Fällen, etwa wenn Sie schon ein nutzbares Zahlungskonto in Deutschland haben.
• Normales Girokonto mit Dispo: Eher schlechte Chancen, solange die Einträge bestehen.

Lehnt eine Bank Ihren Antrag auf ein Basiskonto ab, muss sie das schriftlich begründen. Sie können sich dann an die Schlichtungsstelle der Bank oder an die BaFin wenden. Prüfen Sie parallel Ihre Schufa-Datenkopie, die einmal im Jahr kostenlos ist. Falsche oder erledigte Einträge lassen sich berichtigen oder werden nach Fristen gelöscht.

Die Leistungen im Vergleich

Leistungsmerkmal	Konto ohne Schufa-Prüfung	Standard-Girokonto	Konto mit Kreditlinie
Schufa-Abfrage	Nein oder ohne Folgen	Ja	Ja
Dispo	Nein	Je nach Bonität	Ja
Karte	Debit- oder Prepaidkarte	Girocard, Debitkarte	Girocard, oft auch Kreditkarte
Online-Banking	Ja	Ja	Ja
Zielgruppe	Negative Schufa, Neustart, Zweitkonto	Breite Masse der Kunden	Kunden mit guter Bonität

Eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen erhalten Sie zu einem Konto ohne Schufa-Prüfung meist nicht. Mit einer Debit- oder Prepaidkarte können Sie aber online und im Ausland bezahlen, solange Guthaben vorhanden ist.

Wichtige Aspekte: was Sie über ein Konto ohne SCHUFA wissen sollten

• Keine Schufa heißt nicht keine Prüfung. Die Identität wird immer geprüft.
• Kein Dispo. Lastschriften ohne Deckung werden zurückgegeben, was Gebühren beim Gläubiger auslösen kann. Achten Sie auf ausreichend Guthaben.
• Kosten vergleichen. Grundgebühr, Kartenpreis, Bargeld und Überweisungen auf Papier summieren sich.
• Funktionen prüfen. Nicht jedes Konto bietet Überweisungen in Fremdwährungen oder Bargeldeinzahlungen.
• P-Konto bei Pfändung. Droht eine Kontopfändung, können Sie jedes Girokonto, auch ein Basiskonto, in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln lassen. Dann bleibt ein monatlicher Grundfreibetrag für Miete und Lebensunterhalt geschützt. Jeder Mensch darf nur ein P-Konto führen.

Beispiel: Ohne Dispo planen

Beispiel: Ihre Miete von 650 € wird am 1. abgebucht, das Gehalt kommt erst am 3. Auf einem Konto ohne Dispo würde die Lastschrift mangels Deckung zurückgegeben. Bitten Sie den Vermieter, den Abbuchungstermin auf den 5. zu verlegen, oder richten Sie einen Dauerauftrag nach Gehaltseingang ein. Die Zahlen sind frei gewählt.

Häufige Fragen: Konto ohne Schufa eröffnen

Ist ein Konto ohne Schufa wirklich kostenlos?

Meist nicht. Viele Guthaben- und Basiskonten kosten eine monatliche Grundgebühr, dazu kommen teils Einzelpreise. Vergleichen Sie die Jahreskosten anhand Ihrer üblichen Nutzung.

Benötige ich für die Kontoeröffnung ohne Schufa eine spezielle Bonität?

Nein. Für ein reines Guthabenkonto zählt die Bonität kaum, weil die Bank kein Kreditrisiko trägt. Beim Basiskonto sind negative Schufa-Einträge kein zulässiger Grund für eine Ablehnung.

Welche Funktionen hat ein solches Konto?

Üblich sind Gehaltseingang, Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften, Online-Banking und eine Debit- oder Prepaidkarte. Ein Dispo und eine echte Kreditkarte fehlen in der Regel. Einzelheiten stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis.

Wie lange dauert die Eröffnung eines Kontos ohne Schufa?

Bei Online-Anbietern ist das Konto oft direkt nach der Identifizierung eröffnet, die Karte kommt einige Tage später. Beim Basiskonto muss die Bank spätestens innerhalb von zehn Geschäftstagen nach vollständigem Antrag entscheiden.

Kann ich mit einem solchen Konto auch online einkaufen?

Ja, mit Debit- oder Prepaidkarte, per Überweisung oder Lastschrift. Ob ein Shop eine bestimmte Zahlungsart akzeptiert, sehen Sie im Bestellvorgang. Für Mietwagen oder manche Hotels wird oft eine echte Kreditkarte verlangt.

Gibt es Einschränkungen bei der Nutzung des Kontos?

Die wichtigste ist der fehlende Dispo. Außerdem können Bargeldabhebungen, Auslandszahlungen oder Einzahlungen eingeschränkt sein oder extra kosten. Prüfen Sie das vor der Eröffnung.

Wie werden meine Daten geschützt?

Banken und Zahlungsinstitute unterliegen der Datenschutz-Grundverordnung und dem Bankgeheimnis. Online-Banking ist durch einen zweiten Faktor bei Anmeldung und Zahlung gesichert. Geben Sie Zugangsdaten und Freigabecodes nie an Dritte weiter.