Zins und Tilgungsrechner

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Mit einem Zins- und Tilgungsrechner sehen Sie, welcher Teil Ihrer Monatsrate auf Zinsen entfällt, welcher Teil das Darlehen tatsächlich abträgt und was die Finanzierung insgesamt kostet. Für Ratenkredite geben Sie im Rechner Kreditbetrag, effektiven Jahreszins und Laufzeit ein und erhalten Rate, Zinskosten, Gesamtbetrag und einen Tilgungsplan je Jahr. Für Baufinanzierungen mit Sollzins und anfänglicher Tilgung finden Sie weiter unten Rechenwege und Beispiele. So verstehen Sie, wie Zins und Tilgung zusammenwirken, bevor Sie sich festlegen. Hier beantragen Sie Ihren Kredit direkt über uns.

So nutzen Sie den Zins- und Tilgungsrechner

Der Rechner oben ist für Darlehen gedacht, die über eine feste Laufzeit vollständig zurückgezahlt werden, etwa Ratenkredite, Autokredite oder Modernisierungskredite.

1. Kreditbetrag eingeben. Tragen Sie den Betrag ein, den Sie finanzieren möchten, also zum Beispiel den Kaufpreis abzüglich Ihrer Anzahlung.
2. Effektiven Jahreszins eintragen. Er enthält den Sollzins und alle Pflichtkosten. Übernehmen Sie den Wert aus Ihrem Angebot oder setzen Sie einen vorsichtigen Schätzwert ein.
3. Laufzeit wählen. Wählen Sie eine Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten.
4. Ergebnis ablesen. Monatliche Rate, Zinskosten und Gesamtbetrag erscheinen sofort.
5. Tilgungsplan lesen. Darunter steht der Tilgungsplan je Jahr. Er zeigt für jedes Jahr, wie viel Sie an Zinsen zahlen, wie viel Sie tilgen und wie hoch die Restschuld danach ist.

Für Baufinanzierungen mit Sollzins, anfänglicher Tilgung und Zinsbindung nutzen Sie unseren Tilgungsrechner. Er zeigt auch, welche Restschuld am Ende der Zinsbindung bleibt.

Zins und Tilgung: der Unterschied

Jede Rate eines Annuitätendarlehens besteht aus zwei Teilen:

Bestandteil	Was er bedeutet	Entwicklung über die Laufzeit
Zins	Preis für das geliehene Geld, berechnet auf die aktuelle Restschuld	Sinkt mit jeder Rate
Tilgung	Rückzahlung des Darlehens selbst	Steigt mit jeder Rate
Rate	Zins plus Tilgung	Bleibt gleich

Weil die Restschuld mit jeder Zahlung kleiner wird, fallen auch die Zinsen geringer aus. Der frei werdende Teil der Rate fließt automatisch in die Tilgung. Dadurch beschleunigt sich die Rückzahlung im Lauf der Zeit.

Beispiel: Ein Darlehen über 300.000 € mit 4 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung. Die Jahresrate beträgt 6 % von 300.000 €, also 18.000 €. Die Monatsrate liegt bei 1.500 €. Im ersten Monat sind davon 1.000 € Zinsen und 500 € Tilgung. Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel, kein Angebot.

Zins- und Tilgungsrechner für die Baufinanzierung

Bei Immobilienkrediten wird die Rate meist nicht über eine Laufzeit festgelegt, sondern über zwei Prozentsätze:

• Sollzins: der vereinbarte Zins pro Jahr, oft fest für eine Zinsbindung von zum Beispiel 10 oder 15 Jahren.
• Anfängliche Tilgung: der Anteil des Darlehens, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen.

Die Formel ist einfach: Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Wie lange die Rückzahlung dauert und welche Restschuld nach der Zinsbindung bleibt, ergibt sich aus diesen Werten.

So wirkt sich die Tilgung aus, wieder für 300.000 € bei 4 % Sollzins. Die Gesamtdauer und die Zinsen bis zum Ende setzen voraus, dass der Zins über die ganze Zeit gleich bleibt. Das ist eine Annahme, denn nach der Zinsbindung wird neu verhandelt.

Anfängliche Tilgung	Monatsrate	Restschuld nach 10 Jahren	Restschuld nach 15 Jahren	Dauer bis schuldenfrei	Zinsen bis schuldenfrei
1,5 %	1.375 €	rund 244.800 €	rund 207.700 €	rund 32,5 Jahre	rund 236.800 €
2 %	1.500 €	rund 226.400 €	rund 177.000 €	rund 27,5 Jahre	rund 195.200 €
3 %	1.750 €	rund 189.600 €	rund 115.400 €	rund 21 Jahre	rund 145.600 €

Der Vergleich zeigt: 375 € mehr Rate im Monat, also 3 statt 1,5 % Tilgung, verkürzen die Rückzahlung um mehr als zehn Jahre und sparen in diesem Beispiel über 90.000 € Zinsen. Bei niedriger Tilgung bleibt nach der Zinsbindung dagegen ein großer Teil der Schuld offen.

Wie hoch sollte die Tilgung also sein? Eine feste Regel gibt es nicht. Entscheidend sind zwei Fragen: Welche Rate können Sie dauerhaft tragen, auch wenn sich Ihr Einkommen einmal ändert? Und in welchem Alter möchten Sie schuldenfrei sein, etwa zum Rentenbeginn? Rechnen Sie mit der Formel oben mehrere Tilgungssätze durch und wählen Sie den höchsten, der noch einen Puffer im Budget lässt. Manche Verträge erlauben einen Tilgungssatzwechsel während der Zinsbindung. Das gibt Ihnen Spielraum, falls sich Ihre Lage ändert.

Restschuld und Anschlussfinanzierung

Endet die Zinsbindung, bevor das Darlehen getilgt ist, brauchen Sie für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung. Der neue Zins richtet sich dann nach dem Zinsniveau zu diesem Zeitpunkt. Niemand kann vorhersagen, ob er höher oder niedriger sein wird.

Daraus folgen zwei Regeln für die Planung:

• Restschuld kennen: Lassen Sie sich im Angebot die Restschuld am Ende der Zinsbindung nennen. Je kleiner sie ist, desto weniger trifft Sie ein späterer Zinsanstieg.
• Puffer einplanen: Rechnen Sie die Anschlussrate testweise mit einem höheren Zins durch. Passt sie dann noch in Ihr Budget, sind Sie auf der sicheren Seite.

Kümmern Sie sich rechtzeitig um die Anschlussfinanzierung. Viele Kreditgeber bieten an, sich einen Zins schon einige Zeit vor Ablauf der Zinsbindung zu sichern, meist gegen einen Aufschlag. Vergleichen Sie auch hier mehrere Angebote, statt automatisch beim bisherigen Kreditgeber zu bleiben.

Bei Ratenkrediten stellt sich diese Frage nicht. Dort ist der Zins in der Regel für die gesamte Laufzeit fest, und am Ende ist das Darlehen vollständig getilgt.

Nominalzins und Effektivzins verstehen

Der Nominalzins, auch Sollzins genannt, ist der reine Zins auf das geliehene Geld. Mit ihm wird bei Baufinanzierungen die Rate berechnet. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Pflichtkosten und berücksichtigt, dass Sie monatlich zahlen. Er ist deshalb der richtige Wert, um Angebote zu vergleichen.

Für den Rechner oben verwenden Sie den effektiven Jahreszins. Für die Baufinanzierungs-Formel und den Tilgungsrechner nehmen Sie den Sollzins. Vergleichen Sie Angebote immer mit derselben Darlehenssumme, derselben Zinsbindung und derselben Tilgung.

Varianten durchspielen

Ein Zins- und Tilgungsrechner ist am nützlichsten, wenn Sie mehrere Varianten vergleichen:

• Höhere oder niedrigere Tilgung: Wie verändern sich Rate, Restschuld und Gesamtdauer?
• Andere Zinssätze: Wie stark steigt die Belastung, wenn das Angebot schlechter ausfällt als erhofft?
• Anderer Darlehensbetrag: Was bringt mehr Eigenkapital?
• Sondertilgungen: Wie viel Zinsen sparen Sie, wenn Sie einmal im Jahr zusätzlich zurückzahlen?

Betrag, Zins und Laufzeit ändern Sie direkt im Rechner oben. Eine andere anfängliche Tilgung und jährliche Sondertilgungen für eine Baufinanzierung spielen Sie im Tilgungsrechner durch.

Sondertilgungen senken die Restschuld sofort. Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen, der Kreditgeber kann aber eine begrenzte Entschädigung verlangen. Bei Baufinanzierungen mit Zinsbindung sind Sondertilgungen nur möglich, wenn sie im Vertrag vereinbart sind. Achten Sie beim Vergleich darauf.

Für welche Finanzierungen sich der Rechner eignet

Finanzierung	Geeignet	Hinweis
Ratenkredit	Ja	Rechner oben, mit effektivem Jahreszins und Tilgungsplan je Jahr
Autokredit	Ja	Nur ohne Schlussrate
Modernisierungskredit	Ja	Wie ein Ratenkredit
Baufinanzierung	Nein	Dafür gibt es den Tilgungsrechner mit Sollzins, Tilgung und Zinsbindung

Passt die Rate zu Ihrem Budget, können Sie über unser Anfrageformular unverbindlich Angebote anfragen.

Häufige Fragen zum Zins- und Tilgungsrechner

Was ist der Unterschied zwischen Zins und Tilgung?

Der Zins ist der Preis, den Sie für das geliehene Geld zahlen. Die Tilgung ist der Teil der Rate, mit dem Sie das Darlehen selbst zurückzahlen. Zusammen ergeben beide Ihre monatliche Rate.

Wie beeinflusst eine höhere Tilgung die Gesamtkosten?

Eine höhere Tilgung senkt die Restschuld schneller. Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, sinken auch die Zinskosten insgesamt. Sie zahlen eine höhere Rate, sind aber früher schuldenfrei.

Kann ich Sondertilgungen berücksichtigen?

Der Rechner oben geht von gleichbleibenden Raten ohne Sondertilgung aus. Eine Sondertilgung senkt die Restschuld und spart Zinsen. Ob sie möglich ist und ob Kosten anfallen, steht im Vertrag. Für Baufinanzierungen können Sie im Tilgungsrechner eine jährliche Sondertilgung eintragen.

Was bedeutet eine lange Laufzeit für meine Finanzierung?

Eine lange Laufzeit senkt die Monatsrate, weil die Rückzahlung auf mehr Monate verteilt wird. Dafür zahlen Sie länger Zinsen, die Gesamtkosten steigen. Bei Baufinanzierungen bedeutet eine niedrige Tilgung außerdem eine hohe Restschuld nach der Zinsbindung.

Ist der Nominalzins gleich dem Effektivzins?

Nein. Der Nominalzins ist der reine Zins auf das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Pflichtkosten und ist deshalb meist etwas höher. Für den Vergleich von Angeboten ist er der aussagekräftigere Wert.

Was passiert, wenn ich die Rate nicht mehr bezahlen kann?

Melden Sie sich so früh wie möglich bei Ihrem Kreditgeber, am besten bevor eine Rate ausfällt. Oft lassen sich Lösungen wie eine Stundung oder eine Anpassung der Rate finden. Gestundete Zinsen können die Kosten erhöhen, lassen Sie sich die Folgen genau erklären. Unterstützung bietet auch eine kostenlose Schuldnerberatung.

Wie genau sind die Ergebnisse des Rechners?

Für Darlehen mit festem Zins und gleichbleibender Rate ist die Rechnung genau. Kleine Abweichungen zum Angebot entstehen durch Rundung oder besondere Vertragsbedingungen. Den tatsächlichen Zins legt der Kreditgeber nach der Prüfung Ihrer Bonität fest.