Einfacher Kreditrechner

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Ein einfacher Kreditrechner beantwortet die wichtigste Frage vor jedem Kredit in Sekunden: Wie hoch wird die Monatsrate, und was kostet der Kredit insgesamt? Sie geben im Rechner oben nur Kreditbetrag, effektiven Jahreszins und Laufzeit ein. Weitere Angaben oder eine Anmeldung sind nicht nötig. Das Ergebnis ist eine unverbindliche Beispielrechnung, mit der Sie Ihr Budget prüfen und Angebote vergleichen können. Hier beantragen Sie Ihren Kredit direkt über uns.

Einfacher Kreditrechner: so nutzen Sie ihn

Der Rechner oben ist bewusst schlicht gehalten. Sie brauchen keine Vorkenntnisse:

1. Kreditbetrag eingeben. Tragen Sie den Betrag ein, den Sie aufnehmen möchten. Rechnen Sie Ersparnisse, die Sie selbst einsetzen können, vorher heraus.
2. Effektiven Jahreszins eintragen. Liegt Ihnen ein Angebot vor, übernehmen Sie dessen effektiven Jahreszins. Wenn nicht, setzen Sie einen Schätzwert ein und rechnen zusätzlich mit einem höheren Wert.
3. Laufzeit wählen. Wählen Sie im Auswahlfeld die Laufzeit in Monaten, von 12 bis 120 Monaten.
4. Ergebnis lesen. Monatliche Rate, Zinskosten und Gesamtbetrag erscheinen direkt unter den Feldern. Ändern Sie einen Wert, passt sich das Ergebnis sofort an.

Zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren haben kein eigenes Feld. Das ist auch nicht nötig: Pflichtkosten sind im effektiven Jahreszins bereits enthalten. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist dagegen oft nicht enthalten. Ihre Kosten rechnen Sie separat hinzu.

Was Ihnen ein einfacher Kreditrechner zeigt

Der Rechner liefert drei Kennzahlen. Jede ist für Ihre Entscheidung wichtig:

Kennzahl	Bedeutung
Monatliche Rate	Betrag, den Sie jeden Monat an den Kreditgeber zahlen, bis der Kredit getilgt ist
Zinskosten	Was der Kredit Sie über die gesamte Laufzeit kostet
Gesamtbetrag	Kreditbetrag plus Zinskosten, also alles, was Sie zurückzahlen

Einen Tilgungsplan Monat für Monat zeigt der einfache Rechner nicht. Für die meisten Entscheidungen reichen die drei Werte aus. Wer genau wissen möchte, wie viel Restschuld nach zwei oder drei Jahren noch offen ist, bekommt diesen Plan vom Kreditgeber mit dem Angebot.

Beispiel: 8.000 € bei einem effektiven Jahreszins von 6 % über 36 Monate ergeben eine Rate von rund 243 € und Zinskosten von rund 741 €. Bei 9 % steigt die Rate auf rund 253 €, die Zinskosten auf rund 1.111 €. Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel, kein Angebot.

Warum ein Kreditrechner vor dem Antrag hilft

Ein Kredit bindet Sie oft für mehrere Jahre. Ein Rechner hilft Ihnen, die Entscheidung mit Zahlen statt mit Bauchgefühl zu treffen:

• Sie sehen, ob die Rate in Ihr Budget passt, bevor Sie Unterlagen einreichen.
• Sie entwickeln realistische Erwartungen an Rate und Kosten.
• Sie vergleichen Angebote verschiedener Anbieter in Euro, nicht nur in Prozent.
• Sie erkennen, ob ein kleinerer Betrag oder eine andere Laufzeit sinnvoller ist.

Ein ausführlicher Kreditrechner mit weiteren Erklärungen steht Ihnen ebenfalls kostenlos zur Verfügung. Für den schnellen Überblick genügt der einfache Rechner oben.

Kreditwürdigkeit und Kreditrechner

Der Rechner kennt Ihre Bonität nicht. Den Zinssatz, den Sie eingeben, legen Sie selbst fest. Ein Kreditgeber bestimmt den tatsächlichen Zins erst, nachdem er Ihre Kreditwürdigkeit geprüft hat. Dazu ist er bei Verbraucherkrediten gesetzlich verpflichtet.

In die Prüfung fließen üblicherweise ein:

• Ihr regelmäßiges Einkommen und die Art Ihrer Beschäftigung,
• Ihre festen Ausgaben wie Miete und laufende Kredite,
• Ihre Einträge bei Auskunfteien wie der Schufa.

Viele Anbieter vergeben bonitätsabhängige Zinsen. Wer eine sehr gute Bonität hat, erhält oft einen niedrigeren Zins als Kunden mit kleinen Einträgen. Was über Sie gespeichert ist, sehen Sie in Ihrer kostenlosen SCHUFA-Auskunft. Fehlerhafte Einträge können Sie berichtigen lassen.

Die Nutzung des Rechners selbst hat keinen Einfluss auf Ihre Bonität, denn dabei werden keine Daten an eine Auskunftei übermittelt. Anders ist es bei einer echten Kreditanfrage. Achten Sie darauf, dass Anbieter eine Anfrage zu Konditionen stellen und keine Anfrage für einen bestimmten Kredit. Eine Konditionsanfrage sehen andere Kreditgeber in der Regel nicht, sie wirkt sich deshalb nicht auf Ihren Score aus.

Der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins

In jedem Kreditangebot finden Sie zwei Zinssätze:

• Sollzins: Der reine Zins auf das geliehene Geld, angegeben pro Jahr. Er enthält keine weiteren Kosten.
• Effektiver Jahreszins: Er enthält den Sollzins und alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen, etwa Bearbeitungsgebühren oder eine vorgeschriebene Versicherung.

Für den Vergleich von Angeboten und für die Eingabe im Rechner ist der effektive Jahreszins der richtige Wert. Er ist gesetzlich vorgeschrieben und macht Angebote vergleichbar. Ein niedriger Sollzins mit hohen Gebühren kann teurer sein als ein etwas höherer Sollzins ohne Gebühren.

Kreditlaufzeit und ihre Auswirkungen

Die Laufzeit ist die Stellschraube, die Sie am leichtesten verändern können. Sie wirkt in zwei Richtungen:

Laufzeit	Monatliche Rate	Zinskosten gesamt
Kürzer	Höher	Niedriger
Länger	Niedriger	Höher

Beispiel: 5.000 € bei 7 % effektivem Jahreszins kosten über 24 Monate rund 361 € Zinsen bei einer Rate von rund 223 €. Über 48 Monate sinkt die Rate auf rund 119 €, die Zinsen verdoppeln sich aber auf rund 723 €. Auch das ist nur ein Rechenbeispiel.

Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie auch in teuren Monaten sicher zahlen können. Die Laufzeit sollte außerdem nicht länger sein, als das finanzierte Gut genutzt wird. Ein Laptop, der nach vier Jahren ersetzt wird, sollte nicht über sechs Jahre abbezahlt werden.

Den Rechner rückwärts nutzen: welcher Betrag passt?

Oft ist die Frage nicht „Was kostet dieser Kredit?“, sondern „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“. Auch dafür eignet sich der einfache Rechner. Gehen Sie so vor:

1. Freien Betrag ermitteln. Ziehen Sie von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen alle festen Ausgaben ab: Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Verträge, bestehende Raten und einen realistischen Betrag für Lebensmittel und Alltag.
2. Puffer abziehen. Lassen Sie einen Teil des freien Betrags als Reserve für unerwartete Ausgaben übrig. Die Rate sollte nie Ihr gesamtes freies Geld aufbrauchen.
3. Wunschrate festlegen. Der Rest ist die höchste Rate, die Sie dauerhaft tragen können.
4. Betrag ausprobieren. Stellen Sie Zins und Laufzeit ein und verändern Sie den Kreditbetrag, bis die Rate im Rechner zu Ihrer Wunschrate passt.

Beispiel: Nach allen Fixkosten und einem Puffer bleiben Ihnen 250 € im Monat für eine Rate. Bei einem angenommenen effektiven Jahreszins von 6 % und 36 Monaten Laufzeit passt ein Kreditbetrag von etwa 8.000 € zu dieser Rate. Mit einer längeren Laufzeit wäre ein höherer Betrag möglich, dafür steigen die Zinskosten. Die Zahlen dienen nur der Veranschaulichung.

Typische Fehler bei der Kreditberechnung

Auch ein einfacher Rechner liefert nur dann brauchbare Ergebnisse, wenn die Eingaben stimmen. Diese Fehler kommen häufig vor:

• Werbezins statt persönlichem Zins: Viele Anzeigen nennen einen Zins, den nur ein Teil der Kunden erhält. Rechnen Sie lieber mit einem höheren Wert.
• Sollzins statt Effektivzins: Wer den Sollzins eingibt, unterschätzt die Kosten, wenn Gebühren anfallen.
• Zu knappe Haushaltsrechnung: Jährliche Ausgaben wie Versicherungsbeiträge oder Nebenkostennachzahlungen werden leicht vergessen. Rechnen Sie sie auf den Monat um.
• Nur auf die Rate schauen: Eine niedrige Rate über eine sehr lange Laufzeit kann am Ende deutlich teurer sein.
• Zusatzprodukte übersehen: Eine Restschuldversicherung oder andere Extras erhöhen die Kosten. Fragen Sie nach, ob sie im Angebot enthalten und freiwillig sind.

Wann Sie den einfachen Kreditrechner nutzen sollten

Der Rechner hilft in vielen Situationen:

• Größere Anschaffungen: Küche, Auto oder Renovierung lassen sich vorab durchrechnen.
• Vergleich von Finanzierungen: Tragen Sie die effektiven Jahreszinsen verschiedener Angebote nacheinander ein.
• Bestehende Kredite prüfen: Geben Sie die Restschuld Ihres alten Kredits und einen neuen Zins ein. So sehen Sie, ob sich eine Umschuldung lohnen könnte. Rechnen Sie dabei mögliche Kosten der vorzeitigen Ablösung mit ein.
• Haushaltsplanung: Die Rate aus dem Rechner ist ein fester Posten in Ihrem Monatsbudget.
• Erste Orientierung: Bevor Sie Angebote anfragen, wissen Sie, welche Größenordnung realistisch ist.

Passt die Rate, können Sie über unser Anfrageformular unverbindlich Angebote anfragen.

Häufige Fragen zum einfachen Kreditrechner

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins, und welcher ist wichtiger?

Der Sollzins ist der reine Zins auf das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle verpflichtenden Kosten des Kredits. Für Vergleiche und für die Eingabe im Rechner ist der Effektivzins der wichtigere Wert.

Muss ich für die Nutzung des Kreditrechners persönliche Daten angeben?

Nein. Sie geben nur Kreditbetrag, Zins und Laufzeit ein. Persönliche Angaben brauchen Sie erst, wenn Sie sich für eine Anfrage entscheiden.

Sind die Ergebnisse des Kreditrechners verbindlich?

Nein. Das Ergebnis ist eine Beispielrechnung auf Grundlage Ihrer Eingaben. Den tatsächlichen Zins und damit die echte Rate legt der Kreditgeber erst nach der Prüfung Ihrer Bonität fest.

Kann ich mit dem Rechner auch die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen?

Nein, dafür ist der einfache Rechner nicht gedacht. Bei Verbraucherkrediten ist die Entschädigung gesetzlich begrenzt: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 %. Die genaue Summe nennt Ihnen der Kreditgeber.

Was passiert, wenn ich einen höheren Zinssatz eingebe, als mir angeboten wird?

Dann zeigt der Rechner eine höhere Rate und höhere Kosten, als Sie später tatsächlich zahlen. Das ist eine vorsichtige Rechnung und gibt Ihnen einen Puffer. Ein zu niedrig angesetzter Zins kann dagegen zu einer Rate führen, die Sie später nicht halten können.

Wie genau ist die Berechnung, wenn ich unsichere Angaben mache?

Die Rechnung ist so genau wie Ihre Eingaben. Bei einem geschätzten Zins rechnen Sie am besten zwei Varianten durch, eine günstige und eine vorsichtige. Liegt Ihre Wunschrate in beiden Fällen im Budget, sind Sie auf der sicheren Seite.

Kann ich mit dem Rechner auch Sondertilgungen simulieren?

Nein, der einfache Rechner geht von einer gleichbleibenden Rate ohne Sondertilgung aus. Eine Sondertilgung senkt die Restschuld und damit die Zinskosten. Ob und in welcher Höhe sie möglich ist, steht im Kreditvertrag.