Ratenkauf trotz Schufa

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Ein Ratenkauf trotz Schufa-Eintrag ist möglich, aber schwierig: Fast jeder Händler lässt vor dem Ratenkauf Ihre Bonität prüfen, meist über eine Partnerbank oder einen Zahlungsdienst, und dabei wird die Schufa abgefragt. Bessere Chancen haben Sie mit kleinen Beträgen, erledigten Einträgen und einem regelmäßigen Einkommen. Bei offenen Forderungen oder Pfändungen wird der Ratenkauf in der Regel abgelehnt. Hier lesen Sie, wie die Prüfung abläuft und welche Wege es gibt, wenn der Shop ablehnt.

Ratenkauf trotz Schufa: Was ist möglich?

Beim Ratenkauf zahlen Sie den Kaufpreis nicht auf einmal, sondern in monatlichen Raten. Rechtlich ist das ein Kredit, auch wenn er im Shop nur ein Klick an der Kasse ist. Den Kredit gibt meist nicht der Händler selbst, sondern eine Bank oder ein Zahlungsdienst, mit dem der Händler zusammenarbeitet.

Weil es ein Kredit ist, muss der Kreditgeber vorher Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Das schreibt § 505a BGB vor. In der Praxis heißt das: Er fragt bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei an und bewertet Ihre Angaben. Ein Ratenkauf ganz ohne Prüfung ist deshalb nicht seriös.

„Trotz Schufa“ heißt also nicht, dass die Schufa keine Rolle spielt. Es heißt, dass ein Eintrag nicht in jedem Fall zur Ablehnung führt. Wie streng geprüft wird, legt jeder Kreditgeber selbst fest.

Wie funktioniert der Ratenkauf mit Schufa-Abfrage?

Im Bestellvorgang wählen Sie Ratenzahlung als Zahlart, geben Ihre Daten ein und legen die Laufzeit fest. Dann läuft eine automatische Prüfung. Sie dauert oft nur Sekunden. Geprüft werden typischerweise:

• Ihre Identität und Adresse, abgeglichen mit Auskunfteien,
• Ihr Schufa-Score und mögliche Negativeinträge,
• die Höhe des Betrags: Kleinere Summen werden eher freigegeben,
• bei höheren Beträgen Ihr Einkommen, etwa über Gehaltsabrechnungen oder einen digitalen Kontoblick,
• Ihre bisherige Zahlungserfahrung mit dem Shop oder Zahlungsdienst.

Lehnt das System ab, erfahren Sie meist nur, dass die Zahlart nicht verfügbar ist. Die Gründe nennt der Shop oft nicht. Häufig liegt es an einem Schufa-Eintrag, manchmal aber auch an einer abweichenden Adresse oder einer zu hohen Summe.

Was bei negativer Schufa zählt

Nicht jeder Eintrag wiegt gleich schwer. Eine bezahlte und als erledigt vermerkte Forderung ist für einen Kreditgeber etwas anderes als eine offene Inkassoforderung. Pfändungen, eine laufende Privatinsolvenz oder ein Eintrag im Schuldnerverzeichnis führen fast immer zur Ablehnung.

Wichtige Kriterien für die Genehmigung eines Ratenkaufs

Diese Punkte entscheiden darüber, ob Sie auch mit Schufa-Eintrag auf Raten kaufen können:

Kriterium	Was geprüft wird	Was Sie tun können
Schufa-Einträge	Art, Höhe, Alter, offen oder erledigt	Erledigte Forderungen als erledigt melden lassen
Einkommen	Regelmäßig und ausreichend für die Rate	Gehaltsabrechnungen oder Rentenbescheid bereithalten
Betrag	Verhältnis von Kaufpreis zu Einkommen	Kleineren Betrag wählen oder Anzahlung leisten
Laufzeit	Höhe der monatlichen Rate	Rate wählen, die sicher ins Budget passt
Angaben	Name, Adresse, Geburtsdatum	Genau so eingeben wie im Ausweis und bei der Meldebehörde
Pfändung oder Insolvenz	Laufende Verfahren	Vorher mit einer Schuldnerberatung sprechen

Lesen Sie vor dem Kauf Ihre Schufa-Auskunft. Nach Art. 15 DSGVO steht Ihnen eine kostenlose Datenkopie zu. Falsche oder veraltete Einträge können Sie berichtigen lassen. Erledigte Forderungen werden nach Ablauf der Speicherfristen gelöscht, in vielen Fällen nach drei Jahren.

Der Ratenkauf-Prozess im Überblick

1. Bedarf prüfen. Brauchen Sie das Produkt jetzt, oder können Sie einige Monate sparen?
2. Rate durchrechnen. Ziehen Sie vom Nettoeinkommen alle festen Kosten ab. Die Rate muss danach bequem übrig bleiben.
3. Zahlart im Shop prüfen. Ob ein Shop Ratenkauf anbietet, sehen Sie im Bestellvorgang.
4. Angaben sorgfältig machen. Tippfehler in Name oder Adresse führen oft zur Ablehnung.
5. Vertrag lesen. Achten Sie auf effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung.
6. Ablehnung nicht mit vielen weiteren Versuchen beantworten. Prüfen Sie lieber die Gründe und die Alternativen unten.

Als Verbraucher können Sie den Kreditvertrag in der Regel 14 Tage lang widerrufen. Kaufvertrag und Finanzierung bilden oft ein verbundenes Geschäft. Widerrufen Sie den Kauf, sind Sie dann in der Regel auch an die Finanzierung nicht mehr gebunden.

Produkte, die Sie auf Raten finanzieren können

Auf Raten gekauft werden vor allem Dinge, die schnell ersetzt werden müssen oder viel kosten:

• Haushaltsgeräte: Waschmaschine, Kühlschrank, Herd.
• Elektronik: Smartphone, Laptop, Fernseher.
• Möbel und Einrichtung: Sofa, Bett, Küche.
• Fahrzeuge: Auto, Motorrad, E-Bike oder Fahrrad.
• Handwerkerleistungen: Reparaturen und Renovierungen.
• Medizinische Ausgaben: Zahnersatz, Brillen oder Hörgeräte, soweit die Kasse nicht zahlt.

Bei Handwerkern, Zahnärzten und Optikern können Sie oft direkt eine Ratenzahlung vereinbaren. Manche arbeiten mit einer Finanzierungsbank zusammen, andere lassen sich auf eine private Teilzahlungsvereinbarung ein. Fragen Sie offen nach.

Rechenbeispiel

Beispiel: Eine Waschmaschine kostet 600 €. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung über 12 Monate zahlen Sie 50 € im Monat und insgesamt 600 €. Bei einem angenommenen effektiven Jahreszins von 15 % über 12 Monate liegt die Rate bei rund 54 €, insgesamt zahlen Sie rund 647 €. Die Zahlen sind frei gewählt und kein Angebot. Prüfen Sie im Vertrag, ob nach einer zinsfreien Phase Zinsen anfallen.

Alternativen, wenn der Ratenkauf abgelehnt wird

• Ratenkredit vergleichen: Ein Kredit über den Kaufpreis kann günstiger sein, und als Barzahler bekommen Sie manchmal einen Rabatt. Über unser Online-Antragsformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen. Ob Sie einen Kredit erhalten, entscheidet der jeweilige Kreditgeber.
• Gebraucht oder generalüberholt kaufen: Das senkt den Betrag, oft so weit, dass Sie ohne Kredit auskommen.
• Sparen: Wer drei bis sechs Monate einen festen Betrag zurücklegt, kauft ohne Zinsen und ohne Vertrag.
• Mieten statt kaufen: Für Elektronik und manche Haushaltsgeräte gibt es Mietmodelle. Rechnen Sie aber nach, was die Miete insgesamt kostet.
• Hilfe vom Jobcenter oder Sozialamt: Wer Leistungen bezieht, kann für unabweisbare Anschaffungen unter Umständen ein Darlehen beantragen.

Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die einen Ratenkauf „ohne jede Prüfung“ versprechen oder eine Gebühr vorab verlangen. Seriöse Händler und Banken verlangen kein Geld, bevor Sie die Ware haben. Bei mehreren offenen Schulden hilft eine kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei der Verbraucherzentrale.

Häufige Fragen zum Ratenkauf trotz Schufa

Kann ich einen Ratenkauf beantragen, wenn ich einen negativen Schufa-Eintrag habe?

Beantragen können Sie ihn, die Genehmigung ist aber unsicher. Mit einem kleinen Betrag und erledigten Einträgen sind die Chancen besser. Offene Forderungen, Pfändungen oder eine Insolvenz führen meist zur Ablehnung.

Wie lange dauert die Bearbeitung meines Ratenkauf-Antrags?

Im Onlineshop entscheidet meist ein automatisches System innerhalb weniger Sekunden. Bei höheren Beträgen oder im Geschäft kann eine Prüfung von Einkommensnachweisen dazukommen. Dann dauert es länger.

Welche Unterlagen benötige ich für die Beantragung?

Bei kleinen Beträgen reichen oft Name, Adresse, Geburtsdatum und Bankverbindung. Bei höheren Summen verlangen Kreditgeber Einkommensnachweise, einen Ausweis und manchmal Kontoauszüge.

Welche Zinssätze kann ich erwarten?

Das legt jeder Kreditgeber selbst fest und hängt von Ihrer Bonität ab. Manche Händler bieten Aktionen mit null Prozent an, andere verlangen deutlich höhere Zinsen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag.

Gibt es eine Obergrenze für den Ratenkauf-Betrag bei negativer Schufa?

Eine feste Grenze gibt es nicht. Jeder Kreditgeber legt sie nach Ihrem Einkommen und Ihrer Bonität fest. Mit Schufa-Eintrag werden eher kleine Beträge freigegeben.

Wird meine Anfrage vertraulich behandelt?

Ihre Daten dürfen nur für die Prüfung und den Vertrag verwendet werden. Die Anfrage selbst wird bei der Schufa gespeichert. Konditionsanfragen beeinflussen Ihren Score nicht, Kreditanfragen sind für andere Kreditgeber eine Zeit lang sichtbar.

Was passiert, wenn mein Antrag abgelehnt wird?

Sie können ohne Ratenzahlung kaufen, einen kleineren Betrag wählen oder eine der Alternativen nutzen. Prüfen Sie Ihre Schufa-Auskunft auf Fehler. Stellen Sie nicht viele Anträge kurz hintereinander.