Studium finanzieren ohne Bafög

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Ein Studium finanzieren ohne BAföG ist für viele Studierende Alltag, etwa weil die Eltern zu viel verdienen, die Altersgrenze überschritten ist oder die Förderungshöchstdauer abgelaufen ist. Die wichtigsten Quellen sind dann Unterhalt von den Eltern, Kindergeld, ein Nebenjob oder eine Werkstudentenstelle und Stipendien. Reicht das nicht, können ein Studienkredit, der Bildungskredit des Bundes oder ein Bildungsfonds die Lücke schließen. Hier lesen Sie, welche Wege es gibt und worauf Sie achten sollten.

Warum Sie kein BAföG erhalten und was das bedeutet

Die Gründe für eine Ablehnung sind unterschiedlich, und davon hängt ab, welche Alternativen in Frage kommen:

• Einkommen der Eltern zu hoch: Dann geht der Gesetzgeber davon aus, dass Ihre Eltern Unterhalt zahlen können.
• Altersgrenze überschritten: Wer bei Beginn des Studiums älter ist als die gesetzliche Grenze, erhält in der Regel kein BAföG, es sei denn, es greift eine Ausnahme.
• Förderungshöchstdauer überschritten: Wer länger studiert, als die Regelstudienzeit vorsieht, fällt oft aus der Förderung.
• Fachrichtungswechsel oder Zweitstudium: Hier gelten enge Regeln.
• Eigenes Vermögen: Wer Erspartes über dem Freibetrag hat, muss es zuerst einsetzen.

Ändert sich das Einkommen Ihrer Eltern deutlich, etwa durch Rente oder Arbeitslosigkeit, können Sie einen Aktualisierungsantrag stellen. Weigern sich Ihre Eltern, den geschuldeten Unterhalt zu zahlen, kann das BAföG-Amt unter bestimmten Voraussetzungen in Vorleistung gehen und sich das Geld von den Eltern zurückholen.

Studium finanzieren ohne BAföG: die Optionen im Überblick

Quelle	Rückzahlung	Geeignet für
Unterhalt der Eltern	Nein	Fast alle Studierenden in der Erstausbildung
Kindergeld	Nein	Studierende bis zur gesetzlichen Altersgrenze
Nebenjob oder Werkstudentenstelle	Nein	Alle, die neben dem Studium arbeiten können
Stipendium	Nein	Studierende mit guten Leistungen, Engagement oder besonderem Lebensweg
Wohngeld	Nein	Studierende, die dem Grunde nach keinen BAföG-Anspruch haben
Studienkredit	Ja, mit Zinsen	Wer eine monatliche Lücke über mehrere Semester schließen muss
Bildungskredit des Bundes	Ja, mit Zinsen	Studierende in fortgeschrittenen Studienphasen
Bildungsfonds	Ja, einkommensabhängig	Wer die Rückzahlung an das spätere Einkommen koppeln will

Unterhalt und Kindergeld

Eltern schulden ihren Kindern in der Regel Unterhalt für eine angemessene Berufsausbildung, dazu gehört meist auch ein Erststudium. Leben Sie nicht mehr zu Hause, kann der Unterhalt als Geldbetrag geschuldet sein, auf den das Kindergeld angerechnet wird. Die Studierendenwerke beraten zu diesen Fragen kostenlos.

Stipendien

Viele Stipendien sind unabhängig vom Einkommen der Eltern. Das Deutschlandstipendium vergeben die Hochschulen direkt. Dazu kommen die Begabtenförderungswerke, Stiftungen von Unternehmen, Verbänden und Kommunen sowie Stipendien für bestimmte Fächer oder Regionen. Es lohnt sich, mehrere Bewerbungen zu schreiben.

Jobben neben dem Studium

Werkstudentenstellen im eigenen Fach bringen Geld und Erfahrung. Während der Vorlesungszeit sollten Sie die Arbeitszeit begrenzen, damit Sie den Werkstudentenstatus in der Sozialversicherung nicht verlieren und das Studium nicht leidet. Achten Sie auch auf Verdienstgrenzen für die Familienversicherung.

Kredite: wie Sie das Studium ohne BAföG mit Krediten finanzieren

Wenn alle Zuschüsse ausgeschöpft sind, kommen Kredite in Frage. Die gängigen Formen:

1. Studienkredit: Sie erhalten monatlich einen festen Betrag. Die Rückzahlung beginnt nach dem Studium und einer Karenzzeit. Angeboten wird er von der staatlichen Förderbank KfW sowie einigen Banken und Sparkassen, meist unabhängig vom Einkommen der Eltern.
2. Bildungskredit des Bundes: Für Studierende in fortgeschrittenen Phasen, mit begrenzter Auszahlungsdauer. Geeignet, um etwa die Abschlussphase zu überbrücken.
3. Bildungsfonds: Sie zahlen später einen Anteil Ihres Einkommens zurück. Prüfen Sie, wie hoch die Gesamtbelastung im besten und im schlechtesten Fall ausfällt.
4. Ratenkredit: Für die laufende Finanzierung ungeeignet, weil die Rückzahlung sofort beginnt. Für eine einzelne Anschaffung, etwa einen Laptop, kann er bei regelmäßigem Einkommen passen. Über unser Antragsformular können Sie dafür unverbindlich Angebote anfragen.

Beispiel mit frei gewählten Zahlen: Sie beziehen 18 Monate lang 500 Euro aus einem Studienkredit, insgesamt 9.000 Euro. Bei einem angenommenen Zins von 6 Prozent wachsen bis zum Ende einer Karenzzeit Zinsen an, und Ihre Schuld liegt dann bei rund 10.000 Euro. Zahlen Sie diese über fünf Jahre zurück, wäre eine Rate von knapp 200 Euro im Monat fällig. Rechnen Sie solche Szenarien vor dem Abschluss durch.

Vergleich: Studienkredit und BAföG

Merkmal	Studienkredit	BAföG
Voraussetzung	Meist unabhängig vom Einkommen der Eltern	Abhängig von Einkommen, Vermögen, Alter und Studienverlauf
Zinsen	Ja, fest oder variabel je nach Anbieter	Kein Zins auf den Darlehensanteil
Rückzahlung	Vollständig mit Zinsen	Nur der Darlehensanteil, gedeckelt
Auszahlung	Monatlich, Betrag teils wählbar	Monatlich nach Bedarfsberechnung

Der Vergleich zeigt: Ein Studienkredit ersetzt das BAföG nicht gleichwertig. Er ist teurer, aber flexibel. Nutzen Sie ihn deshalb nur in der Höhe, die Sie wirklich brauchen.

Sonderfälle: Master, Zweitstudium, duales und berufsbegleitendes Studium

Im Master gelten für das BAföG eigene Regeln, viele Studierende fallen hier aus der Förderung. Kosten für ein Zweitstudium, etwa einen Master nach dem Bachelor, können in der Regel als Werbungskosten in der Steuererklärung angesetzt werden, was sich später als Verlustvortrag auszahlen kann.

Beim dualen Studium erhalten Sie meist eine Vergütung vom Unternehmen, die einen großen Teil der Kosten deckt. Ein Studienkredit ist hier oft nicht nötig, aber bei manchen Anbietern möglich.

Beim berufsbegleitenden Studium finanzieren viele die Gebühren aus dem laufenden Gehalt, teils beteiligt sich der Arbeitgeber. Fragen Sie danach, oft gegen eine Bindungsklausel. Wie Sie größere Vorhaben sonst finanzieren, lesen Sie in unserer Übersicht.

Häufige Fragen zu Studium finanzieren ohne Bafög

Kann ich einen Studienkredit auch für ein Auslandssemester nutzen?

Bei vielen Studienkrediten ja, solange Sie weiter an Ihrer Hochschule eingeschrieben sind. Prüfen Sie die Bedingungen des Anbieters. Für Auslandsaufenthalte gibt es zudem eigene Förderungen, etwa über Austauschprogramme, und das Auslands-BAföG hat teils andere Einkommensgrenzen als das Inlands-BAföG.

Wie schnell kann ich nach der Antragstellung mit einer Auszahlung rechnen?

Das hängt vom Anbieter ab. Bei Studienkrediten vergehen vom Antrag bis zur ersten Zahlung oft einige Wochen, weil Unterlagen geprüft werden. Planen Sie deshalb frühzeitig, eine feste Frist kann niemand zusagen.

Welche Unterlagen benötige ich für einen Studienkredit?

Üblich sind ein Ausweis, die Immatrikulationsbescheinigung und teils Leistungsnachweise. Manche Anbieter holen eine Schufa-Auskunft ein oder fragen nach anderen Einkünften. Die genaue Liste nennt der Anbieter.

Wie hoch ist der maximale Kreditbetrag?

Jeder Anbieter legt eine monatliche Obergrenze und eine maximale Auszahlungsdauer fest. Entscheidend ist aber nicht, was möglich ist, sondern was Sie brauchen. Jeder Euro muss später mit Zinsen zurückgezahlt werden.

Sind die Zinsen fest oder variabel?

Das ist unterschiedlich. Manche Studienkredite haben einen variablen Zins, der regelmäßig angepasst wird, andere einen festen. Bei einem variablen Zins sollten Sie mit höheren Kosten rechnen, falls das Zinsniveau steigt.

Was passiert, wenn ich mein Studium vorzeitig beende?

Dann endet in der Regel die Auszahlung, und die Rückzahlung beginnt früher. Informieren Sie den Anbieter sofort. Bei einem Wechsel des Studiengangs kann die Förderung je nach Vertrag weiterlaufen.

Kann ich einen Studienkredit auch für ein duales Studium beantragen?

Bei manchen Anbietern ja, sofern Sie an einer Hochschule eingeschrieben sind. Da Sie im dualen Studium meist eine Vergütung erhalten, sollten Sie genau prüfen, ob Sie den Kredit wirklich brauchen.