Heizung finanzieren

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Eine Heizung finanzieren Sie in den meisten Fällen über einen Modernisierungs- oder Ratenkredit, über ein Förderdarlehen oder über eine Finanzierung, die der Installateur oder Hersteller vermittelt. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie prüfen, ob staatliche Zuschüsse infrage kommen, denn sie senken den Betrag, den Sie finanzieren müssen. Wichtig ist auch die Reihenfolge: Förderung meist zuerst beantragen, dann den Auftrag vergeben. Hier lesen Sie, welche Wege es gibt und wie Sie vorgehen.

Warum eine neue Heizung finanzieren?

Fällt die alte Heizung aus, muss oft schnell Ersatz her. Viele Eigentümer tauschen aber auch planvoll, weil die Anlage alt ist oder hohe Kosten verursacht. Gründe für den Austausch:

• Energieeffizienz: Moderne Brennwerttechnik, Wärmepumpen oder Pelletkessel nutzen Energie besser als alte Anlagen. Wie viel Sie sparen, hängt von Haus, Dämmung und Energiepreisen ab.
• Klimaschutz: Heizungen mit erneuerbaren Energien verursachen weniger CO2-Emissionen.
• Förderprogramme: Bund und Länder unterstützen den Umstieg auf klimafreundliche Heizungen mit Zuschüssen und Krediten.
• Immobilienwert: Eine moderne Heizung verbessert den Energieausweis und macht das Haus für Käufer und Mieter attraktiver.
• Zuverlässigkeit: Alte Anlagen fallen häufiger aus, Ersatzteile werden knapp.
• Gesetzliche Vorgaben: Das Gebäudeenergiegesetz regelt, welche Heizungen eingebaut werden dürfen und wann alte Kessel ersetzt werden müssen. Lassen Sie sich vom Fachbetrieb oder Energieberater sagen, was für Ihr Haus gilt.

Heizung finanzieren: Ihre Möglichkeiten im Überblick

Wer eine Heizung finanzieren möchte, kann zwischen mehreren Wegen wählen. Oft lohnt sich eine Kombination aus Zuschuss und Kredit.

Finanzierungsweg	So funktioniert es	Darauf achten
Modernisierungskredit oder Ratenkredit	Kredit über den benötigten Betrag, feste Rate, meist ohne Grundschuld	Effektiver Jahreszins, Laufzeit, Sondertilgungen
Förderzuschuss	Staatlicher Zuschuss für klimafreundliche Heizungen	Antrag in der Regel vor Beginn der Maßnahme
Förderkredit	Zinsgünstiges Darlehen ergänzend zum Zuschuss, beantragt über Ihre Bank	Einkommensgrenzen und Bedingungen prüfen
Finanzierung über Installateur oder Hersteller	Ratenzahlung über eine Partnerbank des Betriebs	Konditionen mit freiem Kredit vergleichen
Aufstockung der Baufinanzierung	Nachfinanzierung über die Bank, die Ihr Hausdarlehen hält	Mehr Unterlagen, eventuell Grundbuchkosten
Heizung mieten oder Wärme-Contracting	Ein Anbieter stellt die Heizung, Sie zahlen eine Monatsgebühr	Lange Vertragslaufzeiten, Gesamtkosten über die Laufzeit
Rücklagen oder Bausparvertrag	Eigenes Geld oder angespartes Bausparguthaben	Notreserve nicht vollständig aufbrauchen

Einen allgemeinen Überblick, wie Sie größere Anschaffungen finanzieren können, finden Sie in unserer Übersicht.

Förderung und Steuer: Was infrage kommt

Für den Heizungstausch gibt es Förderung aus der Bundesförderung für effiziente Gebäude. Für Wohngebäude läuft der Heizungszuschuss derzeit über die KfW, einige andere Einzelmaßnahmen über das BAFA. Zusätzlich gibt es Programme einzelner Länder und Kommunen. Höhe und Bedingungen ändern sich immer wieder, deshalb nennen wir hier keine Fördersätze. Prüfen Sie den aktuellen Stand direkt bei den Förderstellen oder mit einem Energieberater.

Wer selbst im Haus wohnt, kann statt einer Förderung unter Umständen eine Steuerermäßigung für energetische Maßnahmen nach § 35c EStG nutzen. Beides gleichzeitig für dieselbe Maßnahme geht nicht.

Was eine neue Heizung kostet

Die Kosten hängen vom System, der Größe des Hauses und dem Installationsaufwand ab. Ein einfacher Kesseltausch liegt eher im Bereich eines 5.000 € Kredits, eine Wärmepumpe mit Erdsonde oder umfangreichen Umbauten kann auch einen Kredit über 25.000 € und mehr erfordern. Holen Sie mehrere Angebote ein.

Diese Systeme lassen sich finanzieren:

• Wärmepumpe: Nutzt Wärme aus Luft, Erdreich oder Grundwasser. Erdwärme ist meist teurer in der Anschaffung als Luftwärme.
• Pelletheizung: Heizt mit Holzpellets, braucht einen Lagerraum.
• Brennwertkessel: Gas- oder Ölheizung, die auch die Wärme aus den Abgasen nutzt. Prüfen Sie, welche Vorgaben für neue fossile Heizungen gelten.
• Solarthermie: Unterstützt die Heizung oder die Warmwasserbereitung mit Sonnenenergie.
• Hybridheizung: Kombiniert zum Beispiel eine Wärmepumpe mit einem Spitzenlastkessel.
• Anschluss an ein Wärmenetz: Wo vorhanden, eine Alternative zur eigenen Anlage.

Ein Rechenbeispiel

Beispiel: Nach Abzug eines Zuschusses bleiben 15.000 € zu finanzieren. Bei angenommenen 5,5 % effektivem Jahreszins ergeben sich diese Werte:

Laufzeit	Monatsrate	Rückzahlung gesamt
60 Monate	rund 286 €	rund 17.140 €
84 Monate	rund 215 €	rund 18.030 €
120 Monate	rund 162 €	rund 19.420 €

Zinssatz und Betrag sind frei gewählt und kein Angebot. Ob sich die Heizung über gesparte Energiekosten bezahlt macht, hängt stark von Ihrem Verbrauch und den Energiepreisen ab. Rechnen Sie deshalb vorsichtig und nicht mit der optimistischsten Ersparnis.

So gehen Sie vor, wenn Sie Ihre Heizung finanzieren

1. Beratung einholen. Ein Energieberater oder Fachbetrieb prüft, welches System zu Ihrem Haus passt.
2. Angebote einholen. Mindestens zwei bis drei schriftliche Angebote von Installateuren.
3. Förderung prüfen und beantragen. In der Regel vor Beginn der Arbeiten, oft mit einem Vertrag, der unter dem Vorbehalt der Förderzusage steht.
4. Finanzierungslücke berechnen. Kosten minus Zuschuss minus Eigenmittel.
5. Kredite vergleichen. Modernisierungskredit, Förderkredit, Angebot des Installateurs.
6. Antrag stellen. Über unser Anfrageformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen.
7. Einbau und Nachweise. Nach dem Einbau reichen Sie Rechnungen und Nachweise bei der Förderstelle ein.

Unterlagen und Bonität für die Heizungsfinanzierung

Kreditgeber prüfen vor jeder Zusage Ihre Kreditwürdigkeit. Üblich sind diese Unterlagen:

• Einkommensnachweise der letzten Monate, etwa Gehaltsabrechnungen oder Rentenbescheid,
• Personalausweis oder Reisepass,
• Kontoauszüge und gegebenenfalls Nachweise über weitere Einkünfte,
• das Angebot des Installateurs, bei Förderkrediten auch die Förderunterlagen.

Der Kreditgeber holt in der Regel eine Schufa-Auskunft ein. Eigentümer mit regelmäßigem Einkommen und ohne Negativeinträge haben meist gute Chancen. Bei größeren Beträgen kann eine Grundschuld günstigere Zinsen bringen.

Häufige Fragen zu Heizung finanzieren

Kann ich auch eine Reparatur meiner bestehenden Heizung finanzieren?

Ja, ein freier Ratenkredit kann auch für eine Reparatur genutzt werden. Bei kleineren Beträgen lohnt sich ein Kredit aber oft nicht, dann sind Rücklagen oder der Dispo für kurze Zeit eine Option. Bei häufigen Reparaturen an einer alten Anlage ist ein Austausch oft sinnvoller.

Welche Laufzeiten sind bei der Finanzierung einer Heizung möglich?

Ratenkredite laufen meist einige Jahre, je nach Anbieter bis zu zehn Jahre oder länger. Förderkredite können längere Laufzeiten haben. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können.

Wie schnell erhalte ich eine Rückmeldung zu meinem Finanzierungsantrag?

Bei Ratenkrediten kommt eine erste Rückmeldung oft schnell, die endgültige Zusage nach Prüfung der Unterlagen. Förderkredite dauern meist länger, weil die Förderbedingungen geprüft werden. Einen festen Zeitpunkt für die Auszahlung kann niemand versprechen.

Sind Sondertilgungen bei der Heizungsfinanzierung möglich?

Einen Ratenkredit dürfen Verbraucher jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Der Kreditgeber kann dafür eine gesetzlich begrenzte Entschädigung verlangen, viele Angebote erlauben kostenlose Sondertilgungen. Das lohnt sich zum Beispiel, wenn ein Zuschuss erst nach dem Einbau ausgezahlt wird.

Welche Rolle spielen staatliche Förderungen bei der Finanzierung?

Zuschüsse senken die Investition und damit den Kreditbetrag. Für Wohngebäude ist derzeit vor allem die KfW zuständig, für einige Einzelmaßnahmen das BAFA. Prüfen Sie die aktuellen Bedingungen vor der Auftragsvergabe, denn ein zu spät gestellter Antrag kann die Förderung kosten.

Muss ich bereits ein Angebot von einem Installateur haben?

Für die Förderung brauchen Sie in der Regel ein Angebot oder einen Vertrag des Fachbetriebs. Für einen freien Ratenkredit ist es nicht zwingend, hilft aber, den richtigen Betrag zu wählen. So vermeiden Sie, zu viel oder zu wenig Kredit aufzunehmen.

Welche Bonitätsanforderungen gibt es für eine Heizungsfinanzierung?

Kreditgeber prüfen Einkommen, Ausgaben, bestehende Kredite und Ihre Schufa-Daten. Ein regelmäßiges Einkommen und keine offenen Zahlungsstörungen sind die wichtigsten Punkte. Bei hohen Beträgen kann die Bank eine Grundschuld als Sicherheit verlangen.