Kredit umschulden Rechner

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Inhalt

Mit dem Kredit umschulden Rechner finden Sie heraus, ob sich die Ablösung Ihres bisherigen Kredits durch einen neuen lohnt. Im Rechner tragen Sie die Daten Ihres bestehenden Kredits, Zins und Laufzeit des möglichen neuen Darlehens sowie die Ablöse- und Wechselkosten ein. Er stellt beide Varianten gegenüber und zeigt die Ersparnis durch die Umschuldung oder die Mehrkosten, wenn sich der Wechsel nicht lohnt. Die eingetragenen Kosten der vorzeitigen Ablösung sind darin schon berücksichtigt. Hier beantragen Sie Ihren Umschuldungskredit direkt über uns.

So funktioniert der Kredit umschulden Rechner

Der Rechner oben stellt Ihren bisherigen Kredit und einen möglichen neuen in einer Rechnung gegenüber. Sie brauchen dafür sechs Angaben.

1. Daten des alten Kredits sammeln. Sie brauchen die aktuelle Restschuld, den effektiven Jahreszins und die Restlaufzeit. Diese Angaben finden Sie im Kreditvertrag, im Online-Banking oder in der jährlichen Kontoübersicht. Im Zweifel fragen Sie Ihren Kreditgeber nach der Ablösesumme.
2. Bisherigen Kredit eintragen. Geben Sie die Restschuld des bisherigen Kredits, den bisherigen effektiven Jahreszins und die Restlaufzeit bisher in Monaten ein. Der Rechner zeigt daraus die Monatsrate bisher. Unter „Noch zu zahlen bisher“ sehen Sie, was Sie ohne Umschuldung noch insgesamt zahlen würden, also Restschuld plus Zinsen.
3. Neuen Kredit eintragen. Tragen Sie den Zins aus einem neuen Angebot oder einen vorsichtigen Schätzwert als neuen effektiven Jahreszins ein. Wählen Sie als neue Laufzeit zunächst dieselbe Zahl an Monaten wie bisher.
4. Ablöse- und Wechselkosten eintragen. Dazu zählen eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung für den alten Kredit und eventuelle Gebühren für den neuen. Wie hoch die Entschädigung höchstens sein darf, nennt der Hinweis im Rechner. Der Rechner schlägt die Kosten auf die Restschuld auf, der neue Kreditbetrag ist also Restschuld plus Kosten.
5. Ergebnis lesen. Als großer Wert erscheint die Ersparnis durch die Umschuldung, also der Unterschied zwischen „Noch zu zahlen bisher“ und „Zu zahlen mit neuem Kredit“. Lohnt sich der Wechsel nicht, zeigt der Rechner stattdessen die Mehrkosten durch die Umschuldung. Darunter vergleichen Sie Monatsrate bisher und Monatsrate neu.

Haben Sie mehrere Kredite, tragen Sie die Summe der Restschulden ein und als bisherigen Zins und bisherige Restlaufzeit ungefähre Mittelwerte. Das Ergebnis ist dann eine Näherung. Genauer wird es, wenn Sie für jeden alten Kredit Rate mal Restlaufzeit rechnen, die Beträge zusammenzählen und mit „Zu zahlen mit neuem Kredit“ vergleichen. Die Monatsrate neu vergleichen Sie mit der Summe Ihrer bisherigen Raten.

Beispiel: Kredit umschulden mit dem Rechner

Beispiel: Sie haben noch 9.000 € Restschuld bei einem effektiven Jahreszins von 9 % und 36 Monaten Restlaufzeit. Ein neues Angebot nennt 5,5 %. Als Ablöse- und Wechselkosten tragen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1 % ein, also 90 €. Der neue Kredit beträgt damit 9.090 €. Alle Zahlen sind Rechenbeispiele, keine Angebote.

	Alter Kredit	Neu, 36 Monate	Neu, 60 Monate
Effektiver Jahreszins	9 %	5,5 %	5,5 %
Kreditbetrag	9.000 € Restschuld	9.090 €	9.090 €
Monatsrate	rund 285 €	rund 274 €	rund 173 €
Insgesamt zu zahlen	rund 10.250 €	rund 9.860 €	rund 10.380 €
Ergebnis im Rechner	–	Ersparnis rund 390 €	Mehrkosten rund 130 €

Bei gleicher Laufzeit sparen Sie in diesem Beispiel rund 390 €, die Ablösekosten sind dabei schon abgezogen. Strecken Sie den neuen Kredit dagegen auf 60 Monate, sinkt zwar die Rate deutlich. Insgesamt zahlen Sie dann aber rund 130 € mehr als mit dem alten Kredit, und der Rechner zeigt Mehrkosten durch die Umschuldung an. Er macht diesen Effekt sichtbar, bevor Sie unterschreiben.

Ihre Vorteile beim Umschulden

Eine Umschuldung kann aus mehreren Gründen sinnvoll sein:

• Zinsersparnis: Ist Ihr alter Kredit deutlich teurer als ein neues Angebot, sinken die Zinskosten.
• Niedrigere Monatsrate: Mit einer längeren Laufzeit gewinnen Sie Spielraum im Budget, zahlen aber oft mehr.
• Mehr Überblick: Statt mehrerer Raten an verschiedenen Terminen zahlen Sie nur noch eine.
• Dispo ablösen: Ein dauerhaft genutzter Dispokredit ist meist teuer. Ihn in einen Ratenkredit umzuwandeln, kann Kosten sparen und schafft einen festen Rückzahlungsplan.

Was Sie bei der Umschuldung berücksichtigen sollten

Eine Umschuldung ist mehr als ein einfacher Kreditvergleich. Prüfen Sie diese Punkte:

• Vorfälligkeitsentschädigung: Bei Verbraucherkrediten darf der Kreditgeber für die vorzeitige Rückzahlung eine Entschädigung verlangen. Sie ist gesetzlich begrenzt auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 %. Ein Dispo- oder Rahmenkredit lässt sich in der Regel ohne Entschädigung ablösen.
• Kosten des neuen Kredits: Achten Sie auf den effektiven Jahreszins und auf freiwillige Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung.
• Gesamtkosten statt Rate: Vergleichen Sie die Zinskosten über die gesamte Restlaufzeit, nicht nur die Monatsrate.
• Bonität: Für den neuen Kredit prüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Hat sich Ihre Situation seit dem alten Kredit verschlechtert, kann der neue Zins höher ausfallen als erhofft.
• Ablösung regeln: Oft überweist der neue Kreditgeber die Ablösesumme direkt an den alten. Klären Sie, wer das übernimmt, damit keine doppelten Raten anfallen.

Was der Rechner beim Umschulden leistet

Faktor	Was Sie eingeben oder ablesen	Nutzen für Sie
Bisheriger Kredit	Restschuld, bisheriger effektiver Jahreszins, Restlaufzeit bisher	Ausgangswert für den Vergleich
Neuer Kredit	Neuer effektiver Jahreszins, neue Laufzeit	Zeigt die neue Rate und was Sie insgesamt zahlen
Kosten des Wechsels	Ablöse- und Wechselkosten	Werden auf den neuen Kreditbetrag aufgeschlagen
Monatliche Belastung	Monatsrate bisher und Monatsrate neu	Zeigt, ob Ihr Budget entlastet wird
Gesamtkosten	„Noch zu zahlen bisher“ und „Zu zahlen mit neuem Kredit“	Zeigt, was Sie in beiden Fällen bis zum Ende zahlen
Ersparnis	Ersparnis oder Mehrkosten durch die Umschuldung	Zeigt den finanziellen Vorteil nach Kosten
Laufzeit	Verschiedene neue Laufzeiten ausprobieren	Zeigt, ab wann eine Umschuldung teurer wird

Vorfälligkeitsentschädigung und Gebühren ziehen Sie nicht selbst ab. Der Rechner schlägt sie auf den neuen Kredit auf, die angezeigte Ersparnis ist also schon um diese Kosten bereinigt. Vergleichen Sie mehrere Angebote, notieren Sie die Werte am besten in einer kleinen Tabelle wie oben, dann behalten Sie den Überblick.

Wann eine Umschuldung nicht hilft

Eine Umschuldung senkt Kosten, sie löst aber kein Einnahmenproblem. Reichen Ihre Einnahmen dauerhaft nicht für Ihre Ausgaben, verschiebt ein neuer Kredit die Schwierigkeiten nur. Warnzeichen sind:

• Sie können Raten schon jetzt nur mit dem Dispo bezahlen.
• Sie haben mehrere Mahnungen oder Inkassoschreiben erhalten.
• Sie möchten einen neuen Kredit aufnehmen, um alte Raten zu bezahlen.

In diesen Fällen ist eine kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei einer Verbraucherzentrale oder einem Wohlfahrtsverband, der bessere erste Schritt. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die eine Umschuldung trotz negativer Schufa gegen eine Gebühr vorab versprechen. Seriöse Vermittler verlangen kein Geld, bevor ein Kredit ausgezahlt ist.

Passt die Umschuldung zu Ihrer Situation, können Sie über unser Anfrageformular unverbindlich Angebote anfragen.

Häufige Fragen zum Kredit umschulden Rechner

Was ist eine Kreditumschuldung und wann sollte ich sie in Erwägung ziehen?

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen oder mehrere Kredite durch einen neuen ab. Sinnvoll ist das vor allem, wenn Ihr alter Kredit deutlich teurer ist als aktuelle Angebote oder wenn Sie einen teuren Dispo dauerhaft nutzen. Ziel ist eine niedrigere Rate, geringere Gesamtkosten oder beides.

Welche Informationen brauche ich für den Rechner?

Sie brauchen die Restschuld, den effektiven Jahreszins und die Restlaufzeit Ihres alten Kredits. Für den neuen Kredit tragen Sie den neuen effektiven Jahreszins und die neue Laufzeit ein, dazu die Ablöse- und Wechselkosten. Je genauer die Angaben, desto aussagekräftiger der Vergleich.

Kann ich mit dem Rechner mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?

Ja, als Näherung. Addieren Sie die Restschulden aller Kredite, die Sie ablösen möchten, und tragen Sie die Summe als Restschuld ein. Als bisherigen Zins und bisherige Restlaufzeit nehmen Sie ungefähre Mittelwerte. Die Monatsrate neu vergleichen Sie mit der Summe Ihrer bisherigen Raten.

Wie genau sind die Ergebnisse des Rechners?

Die Rechnung ist für Ihre Eingaben genau. Den tatsächlichen neuen Zins kennen Sie aber erst nach der Bonitätsprüfung durch den Kreditgeber. Rechnen Sie deshalb auch mit einem etwas höheren Zins, um auf der sicheren Seite zu sein.

Welche Kosten können bei einer Umschuldung anfallen?

Für den alten Kredit kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden, bei Verbraucherkrediten höchstens 1 % der Restschuld. Für den neuen Kredit zählen der effektive Jahreszins und freiwillige Zusatzprodukte. Die Entschädigung und einmalige Gebühren tragen Sie im Rechner als Ablöse- und Wechselkosten ein, er rechnet sie in die Ersparnis ein.

Ist eine Umschuldung immer sinnvoll?

Nein. Sie lohnt sich nur, wenn die Zinsersparnis größer ist als alle Kosten der Umschuldung. Wer die Laufzeit stark verlängert, zahlt trotz niedrigerem Zins oft mehr als vorher.

Was passiert, nachdem ich die Ergebnisse des Rechners gesehen habe?

Lohnt sich die Umschuldung, holen Sie Angebote ein und vergleichen diese. Über unser Anfrageformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen. Den Zins und die Zusage legt der jeweilige Kreditgeber nach seiner Prüfung fest.