Auto günstig finanzieren

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Ein Auto günstig finanzieren gelingt, wenn Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag mehrerer Angebote vergleichen, eine kurze Laufzeit wählen und möglichst etwas anzahlen. Oft ist ein Ratenkredit, mit dem Sie als Barzahler einen Rabatt aushandeln, günstiger als das Paket des Händlers. Teure Extras wie eine Restschuldversicherung sollten Sie kritisch prüfen. Hier lesen Sie, welche Finanzierungsformen es gibt und mit welchen Stellschrauben Sie die Kosten senken.

Auto günstig finanzieren: was wirklich zählt

Viele Angebote werben mit einer niedrigen Monatsrate. Günstig ist eine Finanzierung aber erst, wenn die Summe aller Zahlungen niedrig ist. Diese Werte sollten Sie deshalb immer vergleichen:

• Effektiver Jahreszins: Er enthält Zinsen und Pflichtkosten und ist der beste Vergleichswert.
• Gesamtbetrag: Die Summe aller Raten, Schlussrate und Kosten. Hier sehen Sie, was das Auto mit Finanzierung kostet.
• Kaufpreis: Ein Zinsvorteil nützt wenig, wenn Sie dafür keinen Rabatt bekommen.

Beispiel mit frei gewählten Zahlen: Angebot A hat eine Rate von 199 Euro über 60 Monate, Angebot B eine Rate von 259 Euro über 42 Monate. A wirkt günstiger. Rechnet man nach, zahlen Sie bei A 11.940 Euro, bei B 10.878 Euro. B ist also über 1.000 Euro günstiger, obwohl die Rate höher ist.

Die verschiedenen Finanzierungsformen im Überblick

Um ein Auto finanzieren zu können, haben Sie mehrere Möglichkeiten:

Form	So funktioniert es	Für wen geeignet
Ratenkredit	Feste Raten, am Ende gehört Ihnen das Auto	Wer das Auto behalten und als Barzahler verhandeln will
Händlerfinanzierung	Kredit der Partnerbank des Händlers	Wer bequem alles an einem Ort erledigen möchte
Ballonfinanzierung	Niedrige Raten, hohe Schlussrate am Ende	Wer die Schlussrate sicher aufbringen kann
Leasing	Sie zahlen für die Nutzung, das Auto geht zurück	Wer alle paar Jahre ein neues Auto möchte
Finanzierung ohne Anzahlung	Voller Kaufpreis über den Kredit	Wer seine Rücklagen behalten will

Am günstigsten ist meist der klassische Ratenkredit mit kurzer Laufzeit, sofern Ihre Bonität gut ist. Bei Ballonfinanzierung und Leasing fallen die Kosten oft erst am Ende ins Gewicht.

Beim Leasing kommen typische Zusatzkosten hinzu: eine Sonderzahlung zu Beginn, Mehrkilometer und Kosten für Schäden bei der Rückgabe. Bei der Ballonfinanzierung müssen Sie die Schlussrate entweder aus Erspartem zahlen oder neu finanzieren, dann zu den Zinsen, die zu diesem Zeitpunkt gelten. Beides sollten Sie mitrechnen, bevor Sie sich für die niedrigere Monatsrate entscheiden.

Faktoren, die Ihre Zinsen beeinflussen

Diese Stellschrauben bestimmen, wie günstig Ihre Finanzierung wird:

• Bonität: Der wichtigste Faktor. Viele Banken vergeben bonitätsabhängige Zinsen. Prüfen Sie vorher Ihre Schufa-Auskunft und lassen Sie falsche Einträge korrigieren.
• Laufzeit: Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber weniger Zinsen insgesamt. Bei vielen Banken ist auch der Zinssatz bei kurzen Laufzeiten niedriger.
• Anzahlung: Weniger Kreditbetrag heißt weniger Zinsen. Eine Anzahlung kann auch den Zinssatz verbessern.
• Zweckbindung: Autokredite mit Zweckbindung sind oft etwas günstiger als freie Kredite, weil das Auto als Sicherheit dient.
• Zweiter Kreditnehmer: Ein Partner mit gutem Einkommen kann bessere Konditionen bringen.
• Marktlage: Das allgemeine Zinsniveau beeinflusst alle Angebote.

Sieben Tipps, um die Kosten zu senken

1. Konditionsanfrage statt Kreditanfrage. Beim Vergleichen sollten Kreditgeber nur Konditionsanfragen stellen. Sie beeinflussen Ihren Score nicht.
2. Barpreis verhandeln. Wer mit einem Ratenkredit bar bezahlt, kann beim Händler oft einen Rabatt aushandeln.
3. Händlerangebot vergleichen. Lassen Sie sich das Angebot des Händlers schriftlich geben und stellen Sie es einem Bankkredit gegenüber.
4. Restschuldversicherung prüfen. Sie ist in der Regel freiwillig und kann den Kredit stark verteuern. Brauchen Sie sie wirklich?
5. Schlussrate meiden oder bewusst planen. Eine hohe Schlussrate senkt die Rate, kann aber am Ende teuer werden.
6. Laufzeit so kurz wie möglich wählen. Solange die Rate sicher in Ihr Budget passt.
7. Gebrauchtwagen in Betracht ziehen. Wenn Sie einen Gebrauchtwagen finanzieren, ist der Kreditbetrag kleiner und der Wertverlust geringer.

Kosten neben der Rate nicht vergessen

Eine günstige Finanzierung nützt wenig, wenn das Auto im Unterhalt teuer ist. Rechnen Sie diese laufenden Kosten mit ein:

• Kfz-Versicherung, bei Finanzierung oft Vollkasko gefordert,
• Kfz-Steuer,
• Sprit oder Strom,
• Wartung, Reifen und Reparaturen,
• Hauptuntersuchung.

Erst wenn Rate und laufende Kosten zusammen in Ihr Budget passen, ist die Finanzierung wirklich günstig für Sie. Planen Sie zusätzlich einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein.

So gehen Sie bei der Beantragung vor

1. Budget festlegen: maximale Rate inklusive Autokosten und Puffer.
2. Unterlagen bereitlegen: Ausweis, Gehaltsabrechnungen der letzten Monate, Kontoauszüge.
3. Angebote einholen. Über unser Online-Antragsformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen.
4. Angebote anhand von effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag vergleichen.
5. Den Vertrag prüfen und unterschreiben. Bei Verbraucherkrediten gilt in der Regel ein Widerrufsrecht von 14 Tagen.
6. Mit dem Geld beim Händler als Barzahler verhandeln.

Weitere Wege, wie Sie größere Anschaffungen finanzieren können, finden Sie in unserer Übersicht.

Häufige Fragen zu Auto günstig finanzieren

Was benötige ich für die Beantragung einer Autofinanzierung?

Meist Personalausweis oder Reisepass, Gehaltsabrechnungen der letzten Monate und Kontoauszüge. Selbstständige brauchen in der Regel Steuerbescheide. Welche Nachweise genau gefragt sind, sehen Sie im Antragsformular und im Angebot des Kreditgebers.

Wie schnell erhalte ich eine Entscheidung über meinen Kreditantrag?

Das hängt vom Kreditgeber und von der Vollständigkeit Ihrer Unterlagen ab. Oft geht es zügig, eine feste Frist kann aber niemand seriös zusagen.

Kann ich auch ein gebrauchtes Auto günstig finanzieren?

Ja. Mit einem freien Ratenkredit spielt das Fahrzeugalter keine Rolle. Weil der Kaufpreis niedriger ist, sind auch Rate und Zinskosten meist kleiner.

Was passiert, wenn ich die monatlichen Raten nicht mehr bezahlen kann?

Melden Sie sich früh beim Kreditgeber. Häufig sind Stundung oder ein angepasster Tilgungsplan möglich. Hilfe bietet auch eine kostenlose Schuldnerberatung.

Kann ich Sondertilgungen leisten, um den Kredit schneller zurückzuzahlen?

Ja. Verbraucherkredite dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Der Kreditgeber kann eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Manche Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen.

Welchen Einfluss hat meine Bonität auf die Finanzierungskonditionen?

Einen großen. Bei guter Bonität bieten viele Banken niedrigere Zinsen an. Bei schwacher Bonität steigen die Zinsen oder es werden Sicherheiten verlangt.

Wie hoch sind die Zinsen für eine Autofinanzierung?

Das hängt von Bonität, Laufzeit, Kreditbetrag und Marktlage ab. Feste Werte lassen sich nicht pauschal nennen. Vergleichen Sie deshalb immer mehrere Angebote über den effektiven Jahreszins.